妊娠・出産時の保険選び

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出産時はさまざまなリスクが伴います。
また出産後の子供の保険も考えなければなりません。

家族が増えるということ

新しい命を授かり家族が増えるということは喜びだけではなく、様々なリスクも発生していきます。そのリスクを把握して、公的な保障で不足するものを民間の保険で対応しましょう。

誰の? どんなリスク? 公的制度 不足分の対応
お父さん 【死亡時】
遺族の生活費、子供の教育費など
遺族年金
児童扶養手当
定期保険
収入保障保険
お母さん 【出産時】
異常分娩など
妊婦検診などの助成
出産育児一時金
(家族出産育児一時金)
出産手当金
医療保険
女性保険
こども 【病気やケガ】
治療費など
乳幼児の医療費助成制度 医療保険
傷害保険
【学資準備】
高額な教育費の準備
児童手当 学資保険

大黒柱のお父さん、生命保険はいくら必要?

遺族を守るための生命保険に、いくらの死亡保障が適切なのかは、収入や貯蓄、生活費、お子さんの教育方針などによって異なるため、一概にいくらとは言えませんが、1000万円〜4000万円ほどになる場合が多いようです。一度、ご自身のライフプランを作成し、いつまでいくら必要なのかを算出しましょう。
大まかには下記の図3のようになります。遺族年金で一定額が保障されますが(参照:遺族年金の受給額)、生前の所得と比較すると減少することが予想されます。逆に、支出は子供の成長に伴い増えていくことが予想されますので、その差額を算出すれば、必要な死亡保障額が確定します。

死亡時の公的保障と支出の概念図

大事な時期なお母さん、妊娠後でも保険に加入できる?

通常の自然分娩は治療ではありませんので、健康保険も適用できませんし、民間の医療保険で保障されません。しかし、重度のつわり、切迫早産、切迫流産、帝王切開など治療を必要とする入院・手術は保障の対象となります。
では、妊娠が分かってから保険に入れるかと言うと、加入はできるが特別条件(※1)がつく場合があるため注意が必要です。条件がつくかどうかは商品によって異なりますが、妊娠前に加入したほうが良いと言えるでしょう。

  • (※1)・・・保険料の割増し条件や、一部の病気を保障の対象外とするような条件を言います。
医療機関における分娩件数と帝王切開娩出術割合の年次推移

なお、厚生労働省「わが国の妊産婦死亡率(出産10万対)の年次推移」によれば、10万件に3.1件の割合で妊婦の死亡事故が発生しているようです。万が一が気になる場合は、死亡保険についてもご検討ください。

出産育児一時金を利用する

忘れていけないのは、健康保険の出産育児一時金の申請です。新生児1人につき一律42万円(2013年6月時点)が支給されます。申請先はご加入の健康保険組合(公務員は共済組合)となりますので、必ずご確認ください。

子供の保険は何が必要?

お子さんがかかる病気やケガは、表1のようになりますが、医療保険を検討する前に、まず、お住まいの自治体の医療費助成制度をご確認ください。役所のホームページに記載があるはずです。これは、一定の年齢までは医療証を交付して、入院・通院の自己負担額を助成する制度で、多くの自治体がこの制度を設けています。

表1.傷病分類別の推計患者数 (単位:千人)

No. 傷病分類 0歳 1〜4歳 5〜9歳 10〜14歳 15〜19歳
1 感染症及び寄生虫症 4.6 13.6 13.4 7.7 4.2
2 新生物 0.8 1.5 1.1 1 1.3
3 血液及び造血器の疾患並びに免疫機構の障害 0.3 0.7 0.5 0.6 0.8
4 神経系の疾患 0.3 2 3.4 3.6 3.7
5 眼及び付属器の疾患 1.3 4.7 8.3 6.7 7
6 耳及び乳様突起の疾患 3 16.5 8.5 2.5 1.5
7 循環器系の疾患 0.2 0.6 0.8 1.1 1
8 呼吸器系の疾患 29.1 152.1 89 48.2 24.1
9 消火器系の疾患 1.5 23 54.6 27.1 23.4
10 皮膚及び皮下組織の疾患 7.2 17.2 11.4 9.4 10.3
11 筋骨格及び結合組織の疾患 0.2 1.8 2.4 7.8 5.8
12 腎尿路生殖器系の疾患 0.5 1.1 1.2 0.8 1.7
13 周産期に発生した病態 8 0.8 0.1 0 0
14 先天奇形、変形及び染色体異常 2.9 3.4 1.6 1.1 0.7
15 症状、徴候及び異常臨床所見、異常検査所見で他に分類されないもの 1 3.1 2.8 2.8 1.7
16 損傷、中毒及びその他の外因の影響 1.4 9.6 14.5 21.4 15.1
17 健康状態に影響を及ぼす要因及び保険サービスの利用 23.7 44.4 40.5 27.7 17.7
18 総推計患者数 86.6 299.2 258.6 174.8 127.6
  • ※出典元:厚生労働省「平成23年患者調査」推計患者数,性・年齢階級 × 傷病小分類別

賠償責任に備える

居住する自治体の助成制度が充実しており、一定の貯金があれば、医療保険の優先度は低くなります。それ以外にリスクがあるとすれば、成長したお子さんが、他人のお子さんをケガさせてしまい賠償責任を問われてしまう場合です。これには賠償責任保険に加入する必要がありますが、現在、単体での販売はされておらず、主に傷害保険などに特約として付帯させる形になっています。傷害保険は、ケガによる死亡や入院・通院などの補償ができ、商品によっては、個人賠償責任特約を付帯させることができます。以下は賠償責任の例となります。

  • ・子供が誤って展示品を落として壊してしまった。
  • ・野球の練習中にバットを振り回していて誤って友達をケガさせた。
  • ・自転車で人にぶつかってケガをさせた。
  • ・キャッチボールをしていて人の家の窓ガラスを割ってしまった。

こんなにかかる将来の教育費

お子さんの学費がいくらかかるかご存知でしょうか。下表2−1〜2−3に1年間の全国平均の保育料および教育費を掲載しています。子供1人につきこれだけのお金が必要となるため、預金もしくは、学資保険に加入するなどの将来設計をしなければなりません。

表2−1.年間の平均保育料

保育料
公立 私立 認可
保育所 - - \569,352
幼稚園 \93,590 \252,644 -
  • ※出典元:総務省 小売物価統計調査2013年5月「8001PTA会費(小学校)」〜「9921保育所保育料」

表2−2.年間の平均学習費

  公立 私立
小学 \307,723 \1,392,740
中学 \480,481 \1,236,259
高校 \516,186 \980,851
  • ※出典元:文部科学省「子どもの学習費調査-平成20年度-」

表2−3.年間の平均授業料・施設設備費

  公立※1 国立※2 私立※3
文系 理系 医歯系
大学 \535,800 \536,632 \895,600 \1,227,606 \3,971,192
  • ※1 文部科学省官令による標準額。ただし、国立法人化により、国立大の学費も大学間で差が出ている。
  • ※2 文部科学省「平成21年度学生納付金調査」。公立大学の平均額。
  • ※3 文部科学省「平成21年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額調査」。私立大昼間部の平均額。

死亡保障は親を被保険者にする

お子さんは養われている身です。お子さんが亡くなった場合の死亡保障は経済的には不要となります。ただし、葬儀費の負担が難しいようであれば、少額の死亡保障を検討しても良いでしょう。通常は、親を被保険者として生命保険に加入し、遺族の生活を保障します。
ところが、お子さんが被保険者の傷害保険や学資保険における死亡保障はお子さんが亡くなった場合がほとんどですので、ご注意ください。

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