アクサダイレクトのはいりやすい医療

持病や入院・手術がある方でも入りやすいシンプルで保険料が割安な引受基準緩和型終身医療保険

中村　宏（CFP（R）／1級ファイナンシャル・プランニング技能士／FPオフィス　ワーク・ワークス代表）

執筆日：2020年01月29日

健康上の理由でこれまで一般の医療保険に入ることができなかった方でも入りやすい引受基準緩和型の医療保険です。高血圧、糖尿病、うつ病などで投薬・治療中の人でも入りやすくなっています。

告知項目は3つ（特約によっては5つ）だけです。また、支払削減期間は設けられておらず、加入後から満額の保障を受けることができます。
基本保障はシンプルで、入院給付金と手術給付金のみです。なお、入院のみの保障にすることもできます。
特約には、先進医療特約（10年更新）、3大疾病保険料払込免除特約、女性疾病特約などがあり、これらを基本保障に付帯して、自分に合った保険にカスタマイズすることができます。

なお、健康に問題がある人でも加入しやすい保険だけに、健康な人しか加入できない一般の保険よりも、保険料が割高になり、家計への負担が重くなることに注意が必要です。そのため、まずは、健康状態について詳細な告知が必要な一般の医療保険に入れるかどうかを確認し、それが入れない場合に、この保険への加入を検討したほうがいいでしょう。

契約当初の給付金半減がなく、入院と手術給付金が主契約で、特約が豊富な引受基準緩和型の終身医療保険

中里　邦宏（CFP（R）／1級ファイナンシャル・プランニング技能士／日本証券アナリスト協会検定会員／FP提案書工房／マネーディアセオリー株式会社　取締役副社長）

執筆日：2020年02月29日

告知項目に該当しなければ、持病の治療中であっても申し込める反面、通常の医療保険と比べて保険料が割増しされている商品です。検討にあたっては、加入目的からみた保障内容と保険料のバランスとともに、終身あるいは保障が必要な期間中、保険料を支払い続けられるかという視点も大切です。

同種の商品にありがちな、加入当初一定期間の保障の半減は、特約の保障も含めてありません。そのため、なるべく早く保障が欲しい人に向いている商品といえそうです。このような商品性から、病歴によっては、健康告知項目が改善して通常の医療保険に加入するまでの期間に限定した加入も考えられます。ただし、解約返戻金はありません。

責任開始期前に生じた病気によるものであっても、その病気の症状が悪化した場合などにも、所定の要件を満たすことで給付金が支給されます。

特徴的なオプションが2つあります。「長期入院時一時金給付特約」は、入院日数が61日に達したとき（主契約の1入院あたり支払限度の60日を超えたとき）に一時金が支払われるものです。「健康祝金特則」は、主契約の給付金の支払事由等に該当しなかった場合に健康祝金が3年ごとに受け取れるというものです。