火災保険 比較・見積もり

火災保険の代表的な補償内容別に、どのような災害を補償できるのか。またユーザーの加入動向や保険コンサルタントのアドバイスをまとめましたので、補償範囲の選び方でお悩みの方は是非参考にしてください。

• 火災保険の風災・雹（ひょう）災・雪災について
• 火災保険の水災について
• 偶発的な事故について
• 家財の補償について

火災保険の風災・雹（ひょう）災・雪災について

どんな災害なの？

風災（ふうさい）とは、突風、旋風、季節風、暴風雨などの強い風による災害により、建物や家財が被害に遭った場合のことです。
雹災（ひょうさい）とは、雹（ひょう）が降り、それによって屋根が壊れたり、ガラスが割れたりした場合のことです。
雪災（せつさい）とは、豪雪、雪崩による被害が対象です。豪雪で屋根が落ちたり、建物が壊れたりした場合のことです。

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火災保険の風災・雹（ひょう）災・雪災とは

風災補償（台風、竜巻、強風、雹（ひょう）災、雪による災害）の加入状況・保険料イメージ

カカクコム・インシュアランス経由での加入動向

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【調査概要】
価格.com 保険における見積もり依頼入力データ、およびカカクコム・インシュアランスにおける契約者データ（2016年9月〜2017年2月）

保険料への影響例

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、構造:木造（H構造）、専用住宅、延床面積：100�u、建築年:2018/6（新規取得）、住宅ローン残期間：35年、建物保険金額：2000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、M構造、専用住宅、延床面積：70�u、建築年:2018/6（新規取得）、建物保険金額：1000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

保険コンサルタントからのアドバイス

竜巻や台風は、地域に関係なく発生します。

気象庁によると2013年の台風発生件数は31件で、竜巻発生件数は33件となっています。

戸建て住宅の方へ

竜巻や台風は屋根や軒先、窓に被害が出ることが予想され、特に木造の建築物のほうが被害は大きくなる傾向があります。又、大粒の雹（ひょう）が降り、窓ガラスや屋根に損害が出たり、大雪で家屋が倒壊するなどの例があります。ご予算の都合でセットをお悩みの方は、免責金額（自己負担額）を設定することによって保険料負担を抑えることができます。

マンションにお住まいの方へ

強風によって、窓ガラスが割れて室内や家財に損害が発生したなどの事例が報告されております。 風災補償はほとんどの保険会社で必須補償（一部の保険会社で補償を外す事は可能ですが、金額的なメリットが少ない）のため、加入を強くおすすめします。

火災保険の水災について

どんな災害なの？

水災（すいさい）とは、台風や暴風雨などが原因で起こる洪水・高潮・土砂崩れなどにより、建物や家財が被害に遭った場合のことです。

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火災保険の水災とは

水災補償（洪水、土砂崩れ、高潮による災害の補償）の加入状況・保険料イメージ

カカクコム・インシュアランス経由での加入動向

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【調査概要】
価格.com 保険における見積もり依頼入力データ、およびカカクコム・インシュアランスにおける契約者データ（2016年9月〜2017年2月）

保険料への影響例

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、構造:木造（H構造）、専用住宅、延床面積：100�u、建築年:2018/6（新規取得）、住宅ローン残期間：35年、建物保険金額：2000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、M構造、専用住宅、延床面積：70�u、建築年:2018/6（新規取得）、建物保険金額：1000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

保険コンサルタントからのアドバイス

戸建て住宅の方で河川、海、山の斜面近くの場合、マンションで低層階にお住まいの方、検討をおすすめします。

台風や暴風雨などにより発生する洪水（こうずい）、高潮（たかしお）、土砂崩れ。これらの被害は、水災補償をつけていないと補償されません※1。近年、ゲリラ豪雨で排水が追い付かず、下水などがあふれる都市型の洪水（こうずい）も増えておりますのでリスクに対する備えと保険料に占める割合を総合的に判断しご選択ください。
※1. 全ての洪水や土砂崩れを補償するわけではなく、建物が床上浸水以上となった場合など、所定の条件を満たす必要があります。

偶発的な事故について

どんな事故のことをいうの？

偶発的な事故または、不測かつ突発的な事故、破損・汚損とは、誤って自宅の壁を壊した場合など、故意ではない予測不能な事故のことです。

偶発的な事故による補償（破損・汚損の補償）の加入状況・保険料イメージ

カカクコム・インシュアランス経由での加入動向

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【調査概要】
価格.com 保険における見積もり依頼入力データ、およびカカクコム・インシュアランスにおける契約者データ（2016年9月〜2017年2月）

保険料への影響例

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、構造:木造（H構造）、専用住宅、延床面積：100�u、建築年:2018/6（新規取得）、住宅ローン残期間：35年、建物保険金額：2000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

【上記試算の前提条件】
保険会社：日新火災、地域:東京都、M構造、専用住宅、延床面積：70�u、建築年:2018/6（新規取得）、建物保険金額：1000万円、家財補償：500万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

保険コンサルタントからのアドバイス

日々の暮らしのなかで起こりがちな「うっかり」を補償！

「子供が室内で遊んでいて、誤って壁に穴を開けてしまった」「テレビを室内での移動中に落とし、破損した（家財を保険の対象とするプランの場合）」など、不測かつ突発的な事故を原因として生じた損害を補償します。ただし、すり傷などの外観上の損傷または汚損であって、その機能に支障をきたさない損害は補償の対象となりません。
家財を補償対象とされる場合や、ペットや小さいお子様がいらっしゃるご家庭にご希望いただくことが多いですが、判断に迷われる場合は、お見積書到着後などにお気軽にご相談ください。

家財の補償について

火災保険では、補償範囲の他にも補償対象をご自身で決めることができます。
一言でいうと、「建物」だけを保険の対象にするのか、「家財」も保険の対象にするのかを選択できます。また、家財に対する補償金額はご自身で自由に設定することが可能です。
家財のめやす評価額については、「家財の保険金額を決める」をご確認ください。
以下にカカクコム・インシュアランス経由で火災保険に加入したユーザの家財補償への加入動向、及び保険コンサルタントのアドバイスをまとめます。

カカクコム・インシュアランス経由での加入動向

戸建て住宅の場合

マンションの場合

【調査概要】
価格.com 保険における見積もり依頼入力データ、およびカカクコム・インシュアランスにおける契約者データ（2016年9月〜2017年2月）

保険コンサルタントからのアドバイス

建物と家財の違いは？

判別方法としては、建物に付随していて動かせない部分は「建物」、動かせるものは「家財」という点が１つの判断基準（保険会社によって解釈の違いあり）になります。

ご自身の家財の保険料を大まかに計算しましょう。
家財は保険金額を高くすればするほど保険料も上がります。手持ちの家財をすべて買い替えた場合、いくらになるかを考えたうえで保険金額を設定することをおすすめします。

家財保険料例

戸建て住宅の場合

保険金額300万円の家財保険料

主な補償				めやす保険料 (保険期間10年 ※4)
火災・ 落雷等	水災	風災	破損・ 汚損
●	●	●	●	69,030円
●	●	×	●	55,860円
●	×	●	●	38,610円
●	×	×	×	18,480円

マンションの場合

保険金額300万円の家財保険料

主な補償				めやす保険料 (保険期間10年 ※5)
火災・ 落雷等	水災	風災	破損・ 汚損
●	●	●	●	19,710円
●	●	×	●	18,090円
●	×	●	●	16,830円
●	×	×	×	8,220円

保険金額500万円の家財保険料

主な補償				めやす保険料 (保険期間10年 ※4)
火災・ 落雷等	水災	風災	破損・ 汚損
●	●	●	●	88,150円
●	●	×	●	71,350円
●	×	●	●	49,350円
●	×	×	×	23,600円

保険金額500万円の家財保険料

主な補償				めやす保険料 (保険期間10年 ※5)
火災・ 落雷等	水災	風災	破損・ 汚損
●	●	●	●	25,200円
●	●	×	●	23,100円
●	×	●	●	21,500円
●	×	×	×	10,500円

【※4 上記試算の前提条件】
＜保険料試算条件＞ 保険会社：日新火災、地域:東京都、構造:木造（H構造）、専用住宅、延床面積：100�u、建築年:2018/6（新規取得）、住宅ローン残期間：35年、建物保険金額：2000万円、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

【※5 上記試算の前提条件】
＜保険料試算条件＞ 保険会社：日新火災、地域:東京都、M構造、専用住宅、延床面積：70�u、建築年:2018/6（新規取得）、建物保険金額：1000万円（建物とセットで加入）、払込方法：長期一括払10年、保険期間開始日2018/6/1の場合

補償についての質問・相談

• 火災保険で盗難被害の補償はされますか？

  はい。
  火災保険に盗難補償が付いていれば、盗難被害に遭っても補償の対象になります。

  もっと詳しく	火災保険で盗難被害の補償はされますか？

• 地震が原因で発生した火災は補償されますか？

  いいえ。
  「地震を起因として発生した火災」は火災保険ではお支払いの対象外となってしまいます。ただし地震火災費用の補償をセットしている場合は、保険金額の5％(ただし上限額あり)をお支払いします。また、地震保険に加入しておけば地震を原因とする火災も補償されます(火災保険の保険金額の30〜50％まで加入できます)。

  関連リンク	地震保険 地震保険をセットするか決める

• 地震による津波も保険で補償されますか？

  火災保険では「地震、噴火またはこれらによる津波を原因とする損害」は補償されません。
  ただし、地震保険では、「地震もしくは噴火またはこれらによる津波を直接・間接の原因とする、火災・損壊・埋没・流失」によって生じた損害が「全損」「大半損」「小半損」「一部損」に該当する場合に保険金が支払われます。
  また、地震保険も火災保険同様に、保険の対象（建物、家財など）となっているもの以外は補償されません。つまり地震保険では、自動車が津波で損害を受けても保険の対象に含まれない場合は、補償がされません。
  なお、地震保険は、完全復旧が主な目的ではなく、被災者の生活を復旧する費用に充てていただくことが目的となるため、補償額は最大で火災保険の保険金額の30〜50％までとなります。

  関連リンク	地震保険 地震保険をセットするか決める 津波による災害の保険

• 高台に建築した建物の場合、「水災」の補償は外しても問題ないですか？

  地盤によります。
  水災を考える場合、床上浸水だけでなく、土砂災害についても確認してください。近隣が軟弱地盤で土砂崩れの危険があることも考えられるため、「国土交通省 ハザードマップ」を参考にご検討ください。

  関連リンク	補償範囲を選ぶ 火災保険の水災とは

• もらい火で自宅が延焼した場合、隣家の火災保険で補償されますか？

  ご自宅が火災保険に加入されていれば補償されますが、火元である隣家が加入していた火災保険では補償されません。

  火災保険の必要性でも述べたように、「失火者（火元となった人）に故意や重大な過失がない限り、民法の不法行為に基づく賠償責任を問うことができない」とあります。つまり隣家の火災によるもらい火で、自宅が延焼した場合でも、隣家が加入していた火災保険では補償されません。基本的には、ご自身の家は、ご自身の火災保険で補償しなければなりません。

  ただし、ご自身で火災保険に加入していない場合や、加入していても十分な復旧ができない場合に限り、隣家が「類焼損害補償特約」に加入していれば隣家からの補償を受けることができます。

  関連リンク	火災保険の必要性 補償範囲を選ぶ

• マンションで水漏れをさせた場合、火災保険で下の階への損害を補償することができますか？

  いいえ。
  火災保険では補償されません。ただし、火災保険の特約で「個人賠償責任特約」をセットすれば法律上の損害賠償責任を負うことによって被る損害が補償されます。ただし、原因によっては補償されない場合もございます。

  関連リンク	火災保険の個人賠償責任特約とは 分譲マンションの火災保険 賃貸住宅の火災保険

加入・解約についての質問・相談

• 火災保険を途中解約したら、保険料は戻ってきますか？

  はい。
  長期で加入した火災保険の契約を保険期間の途中で解約をされた場合、残りの保険期間に応じて保険料が払戻しされます。返戻金となる未経過保険料（みけいかほけんりょう）は、「火災保険の解約返戻金」をご覧ください。

  これは戸建や分譲住宅だけでなく、賃貸住宅の場合も同様です。賃貸住宅は、火災保険の契約期間（通常１〜２年）の途中で引越しすることがよくあります。 途中解約による保険料の返金をしてもらいましょう。

  関連リンク	保険期間は長期がお得？ 火災保険の解約返戻金

• 住宅ローンを組む際に銀行指定の火災保険に入らないとダメですか？

  いいえ。
  銀行指定の保険でなくてかまいませんが、火災保険契約内容について住宅ローンを実行するための条件を定めている場合があります（金融機関による建物の評価額以上の補償があること、保険期間が住宅ローン支払い期間相当であること、など）。条件をご連絡いただければ、適切な火災保険を見積もらせていただきます。

  関連リンク	住宅ローン対応の火災保険

• 賃貸物件の火災保険は不動産会社指定の保険に入らないとダメですか？

  いいえ。
  不動産会社を経由して入らないといけないという決まりはありません。ただし、入居の際に大家への借家人賠償責任補償や、近隣への個人賠償責任補償が目的で火災保険への加入を必須としていることが一般的ですので、賠償責任が付いた家財保険に加入し、保険証券のコピーを提出してください。なお、補償額など大家のほうで条件を定めていることもありますので個別に契約したい場合は、不動産会社へ事前にご連絡していただくことをおすすめいたします。

  関連リンク	家財保険 賃貸住宅の火災保険

• 契約後に補償内容を変更することができますか？

  ご加入した保険会社、商品によっては変更することができる場合があります。
  詳細は弊社カカクコム・インシュアランスまでお問い合わせください。

  関連リンク	火災保険も生命保険と同じように見直しが必要？ 火災保険の解約返戻金

見積もりについての質問・相談

• ソーラーパネルは建物の保険金額に含めますか？

  はい。
  所有者が同じ場合、建物の保険金額に追加します。たとえば建物の保険金額1500万円、ソーラーパネルが100万円の場合は1600万円で保険金額を設定します。

  関連リンク	火災保険の対象を決める

保険金請求時の質問・相談

• 保険金を請求すると更新時に保険料が高くなりますか？

  いいえ。
  ただし保険商品の改定や保険料率の変更などで、更新時に保険料が高くなる可能性はございます。

その他の質問・相談

• 建物を増築した場合、火災保険はどうなりますか？

  現在の火災保険を見直す必要があります。
  増築に伴い、建物の価額の再評価を行い、保険金額の増額の必要がないか確認します。また、合わせて建物の構造等の変更もないか確認が必要となります。

  関連リンク	建物の構造級別を判別する 建物の保険金額を決める

• 火災保険に保険料控除はありますか？

  2018年3月時点では火災保険料の控除はありません。2008年1月の税制改正により、損害保険料控除制度が廃止されました。

  ただし、地震保険の保険料については控除制度がございます。火災保険と地震保険の両方にご加入のユーザー様は、地震保険料のみが「地震保険料控除」の対象となります。 保険会社から送付される「地震保険料控除証明書」をご確認ください。

  なお、地震保険料の控除は、賃貸住宅でご加入の地震保険にも適用されます。

  関連リンク	地震保険料控除 地震保険をセットするか決める 火災保険は年末調整で所得控除を受けられるの？