ペット保険 比較

ペット保険の一般的な補償範囲は入院、手術、通院の3つ

ペット保険とは、ペットのケガ・病気で発生した治療費の一部を保険会社が負担し、治療費に対する自己負担額を軽減させるための保険です。

ペット保険の基本となる補償範囲は保険会社や商品によって異なりますが入院補償・手術補償・通院補償のいずれか、またはこれらすべてを補償します。

実際の補償額は、治療費の何割を補償するかという補償割合で決める商品が多く、50〜100％の中から選べる商品が一般的です。たとえば10万円の費用がかかる日帰り手術を行った場合、補償の割合と支払われる保険金・保険料の関係は以下のようになります。

補償割合と自己負担額の例

手術費用	補償割合	支払われる保険金	自己負担額
10万円	30％	3万円	7万円
	50％	5万円	5万円
	70％	7万円	3万円
	100％	10万円	0万円

商品ごとに詳細は異なりますので、検討の際には補償内容や補償範囲をよく確認しましょう。

特約をセットすると、さらに充実した補償にできる

ペット保険は上記の基本補償に対して、任意で特約をセットすることができます。特約の種類や内容は商品によりさまざまですが例として以下のようなものがあげられます。

ペット保険の特約の例

• ※特約であってもセットプランなどの自動付帯となっている場合は外すことができませんので、詳細は各保険会社にてご確認ください

ペットが他人にかみつくなどの事故が発生すると、治療費などの賠償金は高額となることも考えられますので、ペット賠償責任特約で備えておいてもよいでしょう。

ただし、火災保険や自動車保険などの個人賠償責任保険（個人賠償責任特約）で、すでにカバーされていることもあります。その場合、ペット保険の特約で備える必要はありませんので、火災保険や自動車保険などの補償内容を確認してみましょう。

1.通院補償をつけるかどうか決め、補償割合を決める

ペット保険は入院、手術の治療は原則として補償している商品が多いです。そのため、まず考えなければいけないのは、通院治療を補償するかどうかです。

治療ごとの保険金請求割合では、通院治療による保険金請求が最も多くなっています。このことから、安心して治療が受けられるよう通院治療には備えておくのがおすすめです。カカクコム・インシュアランスにおける申し込みデータでは、9割のユーザーが通院補償ありを選んでいます。

ただし、通院補償をつけたプランは割高で、保険料が負担に感じる方もいらっしゃるかと思います。その場合は入院・手術のみ補償するプランを選択し、治療費が高額になりがちな手術に備えるという考え方もよいでしょう。

通院補償の請求割合と通院プランの選択割合

通院補償をつけるかどうか決めた後、その補償範囲に対して、どのくらいの割合で補償してもらうかといった補償割合を、50〜100％の範囲の中で決めます。補償割合は高いと、支払われる保険金も多くなりますが、保険料も高くなる傾向にあります。保険料を抑えて備えたい方は、補償割合50％などのプランを選ぶのも手です。

では、どの補償割合がよく選ばれているのでしょうか？カカクコム・インシュアランスにおける申し込みデータでは、6割弱の方が補償割合70％のプランを選んでいます。

選ばれている理由としては、人間の健康保険と同じ自己負担率となる点や、保険料と補償のバランスがよい点が人気の理由だと思われます。

人気の補償割合

2.免責金額や補償限度額などの補償制限を確認する

ペット保険のなかには、補償に制限を設けて保険料を抑えている商品もあります。制限が設定されている場合、保険金を請求した際に自己負担額が発生することもあります。どのような制限があるかは、商品ごとの補償内容をよく確認する必要がありますが、代表的な項目としては以下があげられます。

免責金額

補償対象となる治療費が発生した場合でも、自己負担しなければならない金額のことです。たとえ免責金額が2万円と設定されているペット保険の場合、2万円以下の治療費を支払った場合には全額自己負担となります。免責金額なしとしている商品であれば、このようなケースでも保険金を受け取ることができます。

補償限度額と入院日数制限

保険金の支払いに関する上限のことで、よくあるのが補償限度額や入院日数制限です。

より安心して高額な治療費の発生に備えたい方は、これらの限度額なしとしているものや、日数制限の広いタイプがおすすめです。

3.保険料は、ペットの寿命まで考慮した合計保険料を確認する

ペット保険は基本的に1年契約で自動更新としている保険会社がほとんどで、更新時にはペットの年齢により保険料が変わることが一般的です。

更新後の保険料は保険会社によって異なるため、保険料は加入時の金額だけでなく、ペットの寿命を考慮した合計保険料がいくらになるのかを必ず確認しましょう。

年齢ごとの年払い保険料の平均

• 調査概要：カカクコム・インシュアランスにおける申込者
• 調査期間：2019/6/1〜2020/5/31

犬の平均死亡率/猫の平均死亡率

• 出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2021」

「立替請求」と「窓口精算」、請求方法の違い

万が一の際、保険会社に保険金を請求する方法には「立替請求型」と「窓口精算型」の二つがあります。それぞれの特徴は以下のとおりです。

「窓口精算」のほうが利便性は高いですが、対応している商品が一部に限られるのと、その保険会社が提携している動物病院での利用に限られるため、注意が必要です。そして、「立替請求型」の商品と比較すると保険料が割高です。

近所で窓口精算に対応している動物病院があり、保険料も負担にならないという方は、「窓口精算型」を検討してみましょう。

ペット保険の加入率

日本におけるペット保険の加入率は約9.1％です。
例として子供の保険加入率46.7％（個人年金保険を含む）と比べると、ペット保険の加入率はまだまだ少ないことがわかります。

ただ、近年ではペット保険の加入率は増加傾向にあります。背景として、今まで治療できなかった病気が医療技術の進歩に伴い治療できるようになってきたことなどがあげられます。それにより治療費の高額化やペットの長寿命化が進んでいるのですが、高齢なペットほど治療頻度も高くなるため、今後ペット保険の加入率はますます高まっていくと予想されています。

日本のペット保険加入率推移

• 出典：アニコムグループ中期経営計画 2019-2021

子供の人口とペットの飼育数の違い

子供とペットの保険加入率の違い

• 出典：アニコム「どうぶつ白書2021」、アニコムグループ中期経営計画2019-2021、 生命保険文化センター　令和3年度 生命保険に関する全国実態調査

ペットが病気やケガをする確率

ペットの罹患率（りかんりつ：病気にかかる割合のこと）を年齢別にみると、まず0歳での罹患率が高めです。その後、5歳くらいまでは下がる傾向にありますが、6、7歳くらいからは右肩上がりで罹患率が増えています。

6歳の犬・猫は人間の年齢に例えると40歳くらいといわれています。ペットも人間と同じく、このくらいの年齢から高齢になるにかけて何らかの傷病が発生する傾向が伺えます。

ペットの罹患率

循環器の疾患（心筋症、心不全、血栓/塞栓症　など）罹患率

呼吸器の疾患（扁桃炎、肺炎、喘息、気管炎/気管支炎　など）罹患率

消化器の疾患（胃炎、腸炎、十二指腸潰瘍、誤飲　など）

肝・胆道および膵の疾患（肝炎、肝機能不全、胆石症、膵炎　など）罹患率

泌尿器の疾患（腎結石、腎不全、膀胱炎、尿石症　など）罹患率

生殖器系の疾患（卵巣嚢腫、子宮内膜炎、精巣炎　など）罹患率

神経系の疾患（てんかん、脊髄炎、末梢神経疾患　など）罹患率

眼および付属器の疾患（角膜炎、白内障、緑内障　など）

耳の疾患（外耳炎・外耳道炎、中耳炎、内耳炎　など）罹患率

歯および口腔の疾患（歯周病、口内炎/舌炎、口唇炎　など）罹患率

筋骨格系の疾患（骨折、椎間板ヘルニア、捻挫、膝蓋骨脱臼/膝蓋骨亜脱臼　など）罹患率

皮膚の疾患（皮膚炎（アトピー性・アレルギー性含む）、蕁麻疹、湿疹、外部寄生虫症　など）罹患率

血液および造血器の疾患ならびに免疫機構の障害（リンパ節炎、脾捻転　など）罹患率

内分泌および代謝疾患（糖尿病、下垂体機能不全、上皮小体機能低下症　など）罹患率

全身性の疾患（アレルギー、熱傷、打撲、感染症　など）罹患率

腫瘍疾患（脳腫瘍、骨肉腫、エプーリス　など）罹患率

出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2021」

罹患率＝保険金支払のあったどうぶつの数／保険に契約しているどうぶつの数　と定義

ペットが手術をする年齢

手術を行ったペットを年齢別に見ると、手術の費用を請求したペットのうち、0〜6歳が約50％となります。そのなかでも0歳での請求が11.8％と最も高く、次に8歳の8.9％です。

犬猫　年齢別手術請求割合

2020年1〜12月のアイペット損保の保険金請求データを基にしたサンプル調査により算出（サンプル数：20,939件）

0歳の割合が高い理由としては、小さいうちは好奇心旺盛で活発なため、思わぬケガをすることや、消化器系が成熟していないため体調が不安定になり、病気になる確率が全体的に高く、手術が増えているものと考えられます。

一方で、ペットの高齢化がすすんでいるため、シニアと呼ばれる7歳以上でも手術費用の請求が多くなっています。
ペットのケガや病気について、詳しくは「ペットの罹患率は？」ページをご確認ください。

ペットの治療に係る費用

ペットの生涯で必要な治療費の全体的な相場としては、約743,644円となります。また、1年間の治療費平均を種類別にみると、犬 70,683 円 （0〜12歳全体の平均）、猫 35,476 円 （0〜12歳全体の平均）です。

ペットの生涯で必要な治療費の相場

• 出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2020」

年間平均治療費の年齢推移（犬）

平均治療費（0〜12歳全体平均）

70,683円/月

年間平均治療費の年齢推移（猫）

平均治療費（0〜12歳全体平均）

35,476円/月

• 出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2020」

あくまで平均値より算出している必要治療費になりますので、実際に必要な治療費はペットの種類や、どんなケガ・病気かで異なります。上記の平均額ほど治療費がかからないケースも、逆に上記よりもはるかに治療費がかかるケースもどちらも考えられます。

傷病ごとの治療費

小型犬によくある椎間板ヘルニアや猫によくある異物誤飲を例に治療費を確認してみましょう。

椎間板ヘルニアの場合

犬種：ミニチュアダックスフンド

• 手術1回
• 入院6日

診療内容

階段を下りたとき、キャンと鳴き、触られるのを嫌がるようになりました。病院で検査をしたところ「椎間板ヘルニア」と診断され、手術を行いました。

診療明細例
診療項目	金額
診察	1,500円
入院（5泊6日）	20,400円
検査	39,700円
MRI	89,000円
全身麻酔	15,000円
手術	127,300円
点滴	12,200円
処置	7,100円
注射	23,000円
お薬	2,450円
合計	337,650円

• ・上記の診療費等のデータは一例であり、一般的な平均・水準を示すものではありません。
• ・各診療項目の金額は、動物病院によって異なります。
• ※アイペット損保調べ

異物誤飲の場合

猫種：スコティッシュフォールド

• 手術1回
• 入院6日

診療内容

リボンを飲み込んでしまったようだったので、病院に連れて行きました。検査の結果、腸の中にリボンが見つかり、お腹を切って摘出手術を行いました。

診療明細例
診療項目	金額
診察	1,500円
入院（5泊6日）	27,000円
検査	10,000円
全身麻酔	15,000円
手術	130,000円
点滴	20,000円
処置	10,000円
注射	6,000円
お薬	1,300円
合計	220,800円

• ・上記の診療費等のデータは一例であり、一般的な平均・水準を示すものではありません。
• ・各診療項目の金額は、動物病院によって異なります。
• ※アイペット損保調べ

入院や手術を含むと治療費はかなり高額となりますが、ペットの治療費は人間でいうところの美容整形や歯科矯正と同じ扱いで、ペット保険に加入していない場合、治療費は高額となった場合でもすべて自己負担となります。