ペット保険の補償内容
ペット保険は、犬や猫などのペットが、ケガや病気で治療を受けた際に発生する治療費の一部を補償する保険です。
まずは、ペット保険の主な補償内容を見ていきましょう。
ペット保険で補償されるのは、
通院、入院、手術の費用
ペット保険の主な補償には、以下の表のように、通院補償、入院保障、手術補償があり、それぞれ通院や入院、手術をした際の費用が補償されます。
通院、入院、手術すべてが補償されるもの、いずれかのみ補償されるものなど、補償内容は商品によって異なります。
通院補償
通院時の治療費に対して、保険金が支払われる
入院保障
入院時の費用（入院費、治療費）に対して、保険金が支払われる
手術補償
手術費用に対して、保険金が支払われる
いずれの補償も、商品ごとに上限が設定されています。
具体的には、１日または１回あたりの補償額や、年間の補償額のほか、年間の支払い日数または回数による限度です。
また、これらの補償には、補償割合が設定されており、治療費のうち何割を保険会社が負担するかが決められています。
補償割合も商品によって異なりますが、多くの商品で50％〜100％の中から選べます。
70％、100％などを選ぶことで治療を受けた際の自己負担額は抑えられますが、以下の図にあるように、その分保険料が高くなります。
補償割合による自己負担額と保険料（治療費が10万円の場合）
| 補償割合 |
30% |
50% |
70% |
100% |
| 補償額 |
３万円 |
５万円 |
７万円 |
10万円 |
| 自己負担額 |
７万円 |
５万円 |
３万円 |
なし |
| 保険料 |
|
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特約を追加することで、
補償をさらに手厚くできる
ペット保険では、通院や入院、手術の基本補償に加えて、特約を任意で追加することで、補償を手厚くできます。
特約の内容は商品によって異なりますが、主な特約は、以下の表のとおりです。
ペット保険の主な特約
| 特約 |
補償内容 |
| ペット賠償責任特約 |
ペットが他人や他人のペットにかみついてケガを負わせるほか、他人の財物を壊して飼い主が法律上の賠償責任を負った場合に、保険金が定額で支払われる |
| がん手術保険金特約 |
がんで手術を受けた場合に、基本の手術保険金に加えて、追加の保険金が支払われる |
葬祭保険金特約
セレモニー費用特約
火葬費用特約 |
ペットが死亡した場合に発生する火葬費用、埋葬費用や仏具の購入費などに対して、保険金が定額で支払われる |
高度後遺障害保険金特約
ペット用車イス費用特約 |
ペットが高度障害によって自力の移動が困難となり、ペット用車イスなどの移動補助器具を購入した場合に、保険金が定額で支払われる |
| 診断書費用保険金特約 |
保険金の請求にあたって診断書の作成費用が発生した場合に、保険金が定額で支払われる |
ペット賠償責任特約は、加入している火災保険や自動車保険などの任意保険で、個人賠償責任が補償される場合、追加する必要はありません。
事前に、火災保険や自動車保険の補償内容を確認してみてください。
なお、特約であっても、基本の補償にセットされている場合は外せません。
補償対象外となる費用や病気に注意
ペット保険では、補償されない診察費用や病気があります。
原則として、ワクチン接種や避妊手術、去勢手術や保険加入前の治療費用、健康診断の費用は、補償の対象外です。
また、小型犬がかかりやすいパテラ（膝蓋骨脱臼）、高齢のペットに多い歯周病など、特定の病気が補償されない商品もあります。
補償対象外の費用や病気は商品によって異なるため、事前によく確認してください。
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犬・猫 ペットの医療事情
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三宅 亜希獣医師、TRIPECT lab.代表、東京都獣医師会広報委員
プロフィール詳細
日本のペットも高齢化が進んでいる
日本はペットも高齢化社会で、日本で暮らす犬や猫の約50％が、シニアと呼ばれる７歳以上です。
これに伴い、認知症や関節疾患、心臓病などを患うペットも増えています。
一方で、ワクチンでは予防できない病気によって、子猫が命を落としている現状もあります。
これらを踏まえて、シニア犬や、幼齢期の猫の病気について紹介します。
シニア犬に多い心臓病の新たな治療方法
僧帽弁（そうぼうべん）閉鎖不全症という、シニアの小型犬がかかりやすい心臓病があります。
心臓病の基本的な治療は、心臓の働きを助ける内服薬を服用することですが、僧帽弁閉鎖不全症は、内服薬では治せませんでした。
しかし、新たな選択肢として、外科治療が注目されています。
手術費用は非常に高額で、術後は短くても１週間程度の入院が必要です。
ですが、新たな選択肢として外科治療を希望する飼い主が、年々増えています。
子猫に多い猫伝染性腹膜炎（FIP）の新たな治療薬
猫伝染性腹膜炎（FIP）という、子猫で発症することの多い病気があります。この病気は、有効な治療法がなかったために、致死率は、ほぼ100％でした。
ですが、抗ウイルス薬の開発が進み、効果が期待できる治療薬が見つかりました。
新薬は非常に高価かつ、長期的な投与が必要なため、治療費は高額になりますが、治療が可能になったことは、喜ばしいことです。
加えて、低価格な別の抗ウイルス薬の効果も研究されているため、安全性などを十分に確認できれば、広く使用されるようになるかもしれません。
このように、獣医療の発展やペットの生活環境、食生活の改善によってペットの寿命が延びるとともに、病気と向き合う回数も増えてきています。
自身のペットに、どのような検査や治療をどの程度まで行うのか、家族でよく話し合っておく必要があります。
犬や猫がかかりやすい傷病の実例について、詳細をまとめた記事もご確認ください。
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ペット保険は、どのように選ぶとよいの？
ペット保険を選ぶときは、「通院補償の有無」「補償割合」「補償の上限や条件」といった３つのポイントを確認することが大切です。
ここからは、価格.com保険経由で契約した方（※）のデータを参考に、ポイントの内容を詳しく見ていきましょう。
ペット保険を選ぶときの
３つのポイント
- よくある通院治療に備えられる「通院補償あり」プランを検討する
- 自己負担を抑えつつ高額な治療もカバーできる「補償割合70％」から検討する
- 補償の限度額や条件など、保険金が支払われない場合をチェックする
「通院補償あり」プランで、
よくある通院治療の費用をカバー
通院は、入院や手術に比べてよく発生するため、通院治療が補償されると、ちょっとした体調不良でも受診しやすくなります。実際に、価格.com保険経由でペット保険に加入した方（※）の８割以上が「通院補償あり」のプランを選択しています。
ただし、通院補償をつけると保険料が割高になることもあります。そのため、通院治療でかかる費用や保険料の負担を考えて、通院補償をつけるかどうか検討するとよいでしょう。
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※調査概要：カカクコム・インシュアランスにおける申込者
調査期間：2023年4月1日〜2024年3月31日
データ利用をご希望の方へ
「調査概要」に、「カカクコム・インシュアランスにおける申込者」と記載しているデータは、当社の許諾を得たうえで、WEBサイトにてご利用いただけます。ご希望の場合は、こちらをご覧ください。
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「補償割合70％」で自己負担を抑えつつ、
高額な治療費もカバー
補償割合とは、治療費に対して保険で補償される割合のことです。価格.com保険経由でペット保険に加入した方の７割以上が「70％補償」のプランを選択しています。
補償割合が高い（90％など）場合、治療費を支払うときの自己負担額は減りますが、その分保険料の負担が増えます。
まずは、人間の医療費の自己負担割合（３割負担）と同じためイメージしやすく、保険料と補償内容のバランスも取りやすい「補償割合70％」から検討してみてください。
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補償の上限や条件など、
保険金が支払われない場合をチェック
ペット保険に加入したにもかかわらず「保険金を受け取れなかった」ということがないよう、「補償限度」「免責金額」を事前に確認しておきましょう。
１日や１回あたり、年間の「補償限度」
通院、入院、手術それぞれの補償には、以下のような上限が設けられています。上限を超えた分は保険金が支払われず、全額自己負担になるため注意が必要です。
補償項目別の補償限度内容
| 補償項目 |
補償限度の内容 |
| 通院補償 |
・通院1日あたりに支払われる保険金の上限
・1年間（保険期間）で支払われる通院日数・総額 |
| 入院補償 |
・入院1日につき支払われる保険金
・1年間（保険期間）で支払われる入院日数・総額 |
| 手術補償 |
・手術1回につき支払われる保険金
・1年間（保険期間）で支払われる手術の回数・総額 |
なお、通院や入院日数、手術回数の制限がない商品でも、年間での補償限度額が設けられています。また、商品によっても補償限度の詳細は異なるため、品種や年齢を踏まえて補償内容をよく確認しましょう。
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※「主な補償内容」項目内、「限度額」「限度日数」「限度回数」「年間最大補償額」欄をご確認ください
自己負担しなければならない「免責金額」
治療費の金額にかかわらず、契約者が支払う「免責金額」が設定されているペット保険もあります。
免責金額が設定されていない商品も多いため、ペットが治療を受けたときの自己負担額を考えて検討してみてください。
免責金額がある場合
治療費が免責金額より低いときは、治療費全額を自己負担しなければなりません。
免責金額がない場合
少額の通院治療でも、補償割合に応じて保険金を受け取れます。
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窓口精算ができるペット保険は、保険金の請求手続きなし！
保険金の請求方法には「窓口精算型」「立替請求型」があり、それぞれ以下の特徴があります。
窓口精算型
動物病院で保険証を提示し、保険給付分を差し引いた自己負担額のみを支払います。
そのため、精算時の自己負担額を抑えられるほか、保険金を後日請求する必要がありません。
ただし、立替請求型に比べて対応している動物病院や商品が限られるほか、保険料が割高になることがあります。
立替請求型
動物病院で治療費全額を一時的に立て替えなければならず、自身で保険金の請求手続きが必要です。
保険金を受け取るまでに日数はかかりますが、請求手続きをLINEや専用のアプリで行える商品もあるほか、
すべての動物病院で対応しており、窓口精算型より保険料が割安な傾向があります。
利用できる動物病院や治療費の負担、保険料のバランスを考えて、自身に合った請求方法を選びましょう。
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※「保険金請求手続き」項目をご確認ください
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ペット保険に関するデータ
ペット保険の加入率
日本におけるペット保険の加入率は、約21.4％です。
例として、子どもの保険加入率45.9％（個人年金保険を含む）と比べると、ペット保険の加入率は、まだまだ少ないことが分かります。
ただ、近年は、ペット保険の加入率が増加傾向にあります。背景として、医療技術の進歩に伴って、治療できる病気が増加したことなどが挙げられます。それにより、治療費の高額化やペットの長寿命化が進んでいます。加えて、高齢なペットほど治療頻度が高くなるため、ペット保険の加入率は、今後、より高まっていくと予想されています。
日本のペット保険加入率推移
出典：アニコム ホールディングス株式会社 統合報告書 2025（アニコム）
出典：家庭どうぶつ白書2024（アニコム）、アニコム ホールディングス株式会社 統合報告書 2025（アニコム）、令和6年度 生命保険に関する全国実態調査（生命保険文化センター）
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ペットが病気やケガをする確率
ペットの請求割合を年齢別に見ると、まず、０歳での請求割合が高めです。その後、５歳くらいまでにかけて下がる傾向にありますが、６、７歳くらいから右肩上がりで請求割合が増えています。
６歳の犬・猫は、人間の年齢に例えると40歳くらいといわれています。ペットも人間と同じく、年齢の上昇に伴って、傷病を患う傾向が伺えます。
ペットの請求割合
循環器の疾患（心筋症、心不全、血栓/塞栓症 など）請求割合
呼吸器の疾患（扁桃炎、肺炎、喘息、気管炎/気管支炎 など）請求割合
消化器の疾患（胃炎、腸炎、十二指腸潰瘍、誤飲 など）請求割合
肝・胆道および膵の疾患（肝炎、肝機能不全、胆石症、膵炎 など）請求割合
泌尿器の疾患（腎結石、腎不全、膀胱炎、尿石症 など）請求割合
生殖器系の疾患（卵巣嚢腫、子宮内膜炎、精巣炎 など）請求割合
神経系の疾患（てんかん、脊髄炎、末梢神経疾患 など）請求割合
眼および付属器の疾患（角膜炎、白内障、緑内障 など）請求割合
耳の疾患（外耳炎・外耳道炎、中耳炎、内耳炎 など）請求割合
歯および口腔の疾患（歯周病、口内炎/舌炎、口唇炎 など）請求割合
筋骨格系の疾患（骨折、椎間板ヘルニア、捻挫、膝蓋骨脱臼/膝蓋骨亜脱臼 など）請求割合
皮膚の疾患（皮膚炎（アトピー性・アレルギー性含む）、蕁麻疹、湿疹、外部寄生虫症 など）請求割合
血液および造血器の疾患ならびに免疫機構の障害（リンパ節炎、脾捻転 など）請求割合
内分泌および代謝疾患（糖尿病、下垂体機能不全、上皮小体機能低下症 など）請求割合
全身性の疾患（アレルギー、熱傷、打撲、感染症 など）請求割合
腫瘍疾患（脳腫瘍、骨肉腫、エプーリス など）請求割合
出典：家庭どうぶつ白書2024（アニコム）
請求割合＝保険金支払のあったどうぶつの数／保険に契約しているどうぶつの数 と定義
ペットが手術をする年齢
手術を行ったペットを年齢別に見ると、手術費用を請求したペットのうち、０〜６歳が約48％となります。その中でも、０歳での請求が9.58％と最も高く、次いで１歳の8.29％、８歳の8.16％です。
犬猫 年齢別手術請求割合
2023年1月1日〜12月31日の第一アイペット損保の保険金請求データより算出
０歳の割合が高い理由としては、小さいときは好奇心旺盛で活発なため、思わぬケガをすることがあります。そのほか、消化器系が十分に発達していないため、体調が不安定になりやすく、病気にかかるリスクも高くなっているためだと考えられます。
一方で、ペットの高齢化が進んでいるため、シニアと呼ばれる７歳以上でも手術費用の請求が増えています。
ペットのケガや病気について、詳しくは、「ペットの罹患率は？」ページをご確認ください。
ペットの治療に係る費用
ペットの生涯で必要な治療費の全体的な相場としては、約1,622,908円となります。また、1年間の治療費平均を種類別にみると、犬 133,175円（0〜15歳全体の平均）、猫 93,014円 （0〜15歳全体の平均）です。
ペットの生涯で必要な治療費の相場
出典：家庭どうぶつ白書2024（アニコム）
年間平均治療費の年齢推移（犬）
平均治療費（0〜15歳全体平均） 133,175円/年
2022年度にアニコム損保の保険契約を開始した犬（0〜15歳）において、各疾患で請求のあった個体の診療費を集計した。※通院・入院・手術を含む
なお平均診療費の分母は診療があった頭数とし、診療費が０円の請求は除外している。
年間平均治療費の年齢推移（猫）
平均治療費（0〜15歳全体平均） 93,014円/年
2022年度にアニコム損保の保険契約を開始した猫（0〜15歳）において、各疾患で請求のあった個体の診療費を集計した。※通院・入院・手術を含む
なお平均診療費の分母は診療があった頭数とし、診療費が０円の請求は除外している。
出典：家庭どうぶつ白書2024（アニコム）
年間平均治療費の年齢推移
犬
133,175
円
（0〜15歳全体の平均）
全年齢データ
2022年度にアニコム損保の保険契約を開始した犬（0〜15歳）において、各疾患で請求のあった個体の診療費を集計した。※通院・入院・手術を含む
なお平均診療費の分母は診療があった頭数とし、診療費が０円の請求は除外している。
猫
93,014
円
（0〜15歳全体の平均）
全年齢データ
2022年度にアニコム損保の保険契約を開始した猫（0〜15歳）において、各疾患で請求のあった個体の診療費を集計した。※通院・入院・手術を含む
なお平均診療費の分母は診療があった頭数とし、診療費が０円の請求は除外している。
出典：家庭どうぶつ白書2024（アニコム）
上記は、平均値から算出している必要治療費になります。実際に必要な治療費は、ペットの種類や、ケガ・病気の種類で異なります。平均額よりも治療費がかからない場合、反対に、上記よりもはるかに治療費がかかるケース、どちらも考えられます。
傷病ごとの治療費
小型犬によくある椎間板ヘルニアや、猫によくある異物誤飲を例に、治療費を確認してみましょう。
CASE.1
椎間板ヘルニアの場合
犬種：ミニチュア・ダックスフンド
診療内容
階段を下りたとき、キャンと鳴き、触られるのを嫌がるようになりました。病院で検査をしたところ、「椎間板ヘルニア」と診断され、手術を行いました。
| 診療明細例 |
| 診療項目 |
金額 |
| 診察 |
1,500円 |
| 入院（5泊6日） |
20,400円 |
| 検査 |
39,700円 |
| MRI |
89,000円 |
| 全身麻酔 |
15,000円 |
| 手術 |
127,300円 |
| 点滴 |
12,200円 |
| 処置 |
7,100円 |
| 注射 |
23,000円 |
| お薬 |
2,450円 |
・上記の診療費などのデータは一例であり、一般的な平均・水準を示すものではありません。
・各診療項目の金額は、動物病院によって異なります。
※第一アイペット損保調べ
診療内容
リボンを飲み込んでしまったようだったので、病院に連れて行きました。検査の結果、腸の中にリボンが見つかり、お腹を切って摘出手術を行いました。
| 診療明細例 |
| 診療項目 |
金額 |
| 診察 |
1,500円 |
| 入院（5泊6日） |
27,000円 |
| 検査 |
10,000円 |
| 全身麻酔 |
15,000円 |
| 手術 |
130,000円 |
| 点滴 |
20,000円 |
| 処置 |
10,000円 |
| 注射 |
6,000円 |
| お薬 |
1,300円 |
・上記の診療費などのデータは一例であり、一般的な平均・水準を示すものではありません。
・各診療項目の金額は、動物病院によって異なります。
※第一アイペット損保調べ
入院や手術を含むと治療費は高額になりますが、ペットの治療費は、人間でいう美容整形や歯科矯正と同じ扱いです。従って、ペット保険に加入していない場合、治療費は高額の場合でも、すべて自己負担となります。
SBIペット少額短期保険をおすすめしたいと答えた人の声
SBIペット少額短期保険で保険金請求した人の声
