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終身保険 人気ランキング・比較・見積もり

更新日:2022年7月5日

一生涯の死亡保障を特長とする生命保険 終身保険 比較

8掲載

オリックス生命
楽天生命
アクサダイレクト生命
アフラック
メットライフ生命
マニュライフ生命
東京海上日動あんしん生命
ネオファースト生命

8掲載

オリックス生命
楽天生命
アクサダイレクト生命
アフラック
メットライフ生命
マニュライフ生命
東京海上日動あんしん生命
ネオファースト生命

死亡保障が一生涯続いて、貯蓄性もある生命保険

終身保険とは、死亡・高度障害保障が一生涯続く生命保険です。解約時には払い込んだ保険料に応じた解約返戻金が受け取れる貯蓄性があることが特徴です。

保険料
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  • 終身保険の人気ランキング

    申し込みが多い順のランキングで、みんなが選んだ人気の終身保険がひと目でわかります。

    調査概要:申込件数が多い順。カカクコム・インシュアランス調べ、集計期間:2022/3/1〜2022/5/31

    1. 1位
      終身保険RISE [ライズ]

      オリックス生命

      終身保険RISE [ライズ]

      月払保険料 保険期間
      2,738 終身

      「保険金額200万円 終身払」プランに30歳(男性)が加入した場合

      貯蓄機能も備えた一生涯保障の死亡保険です。

      記載している保険料および保障内容などは2020年4月1日現在のものです。

      保険会社名:オリックス生命

      記載している保険料および保障内容などは2020年4月1日現在のものです。

      保険会社名:オリックス生命

      この商品の専門家レビュー

      • 松浦 建二

        長期的な貯蓄機能も備えた終身の死亡保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        オリックス生命の終身保険RISE [ライズ]は一生涯の死亡保障を確保できる終身保険で、低解約払戻金型にすることで保険料を抑えています。 RISE [ライズ]には長期的貯蓄機能もあり、低解約払戻期間が終わった後に解約すれば、死亡保障に代えてまとまった額の解約払戻金を受け取ることができます。そのため、

      • 川上 壮太

        保険料・貯蓄性の水準で競争力を持つ終身保険

        川上 壮太(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/サニーサイド・ファイナンシャルプラニング)

        オリックス生命のライズは、死亡保険金200万円から5,000万円に対応する終身保険です。 例えば、30歳男性、保険金額500万円、保険料払込期間が60歳払済の場合、月額保険料が10,870円となります(2018年11月1日現在)。この保険料は同等の保障内容の終身保険の中で、競争力のある金額レベルに

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      この商品の専門家レビュー

      • 松浦 建二

        長期的な貯蓄機能も備えた終身の死亡保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        オリックス生命の終身保険RISE [ライズ]は一生涯の死亡保障を確保できる終身保険で、低解約払戻金型にすることで保険料を抑えています。 RISE [ライズ]には長期的貯蓄機能もあり、低解約払戻期間が終わった後に解約すれば、死亡保障に代えてまとまった額の解約払戻金を受け取ることができます。そのため、

      • 川上 壮太

        保険料・貯蓄性の水準で競争力を持つ終身保険

        川上 壮太(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/サニーサイド・ファイナンシャルプラニング)

        オリックス生命のライズは、死亡保険金200万円から5,000万円に対応する終身保険です。 例えば、30歳男性、保険金額500万円、保険料払込期間が60歳払済の場合、月額保険料が10,870円となります(2018年11月1日現在)。この保険料は同等の保障内容の終身保険の中で、競争力のある金額レベルに

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    2. 月払保険料 保険期間
      2,720 終身

      「保険金額200万円 終身払」プランに30歳(男性)が加入した場合

      お手頃な保険料で、死亡・高度障害保障が一生涯続く終身保険です。解約払戻金の水準を低く設定することにより、その分割安な保険料となっています。

      【2-2021-154(2021.12.28)】

      保険会社名:楽天生命

      【2-2021-154(2021.12.28)】

      保険会社名:楽天生命

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    3. 3位
      アクサダイレクトの終身保険

      アクサダイレクト生命

      アクサダイレクトの終身保険

      月払保険料 保険期間
      2,924 終身

      「保険金額200万円 終身払」プランに30歳(男性)が加入した場合

      「アクサダイレクトの終身保険」は、ご加入時のまま変わらない保険料で、一生涯にわたって死亡・高度障害状態に備えることができる保険です。
      保険料は掛け捨てではありませんので、途中で解約された場合には、解約返戻金をお受取りいただけます。

      記載している保険料および保障内容などは2022年02月01日現在のものです。

      保険会社名:アクサダイレクト生命

      記載している保険料および保障内容などは2022年02月01日現在のものです。

      保険会社名:アクサダイレクト生命

      この商品の専門家レビュー

      • 松浦 建二

        一生涯の死亡保障に備えるシンプルな終身保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        アクサダイレクトの終身保険は一生涯の死亡保障を確保できる終身保険です。途中で解約や失効等がなければ、受取人はいつか必ず保険金を受け取れます。低解約返戻金型なので返戻金は抑えられていますが、保険料も割安に設定されています。 特約はリビングニーズ以外に何もないですが、付帯サービスがあるので、24時間3

      • 中村 薫

        保険料を抑えて終身保険を確保したい方向けの低解約返戻金型

        中村 薫(CFPR/社会保険労務士/終活カウンセラー/なごみFP・社労士事務所)

        一生の死亡保障を割安で確保したい人に向いた終身保険。 終身保険は保険料が高い印象がありますが、この保険は解約返戻金を抑えることで、そのデメリットを軽減。 亡くなった後の整理資金や、相続税対策で納税資金を準備したいときなど、預金でも良いけれど保険のほうがメリットがあるケース等にも向いています。 解

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      キャンペーン
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      この商品の専門家レビュー

      • 松浦 建二

        一生涯の死亡保障に備えるシンプルな終身保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        アクサダイレクトの終身保険は一生涯の死亡保障を確保できる終身保険です。途中で解約や失効等がなければ、受取人はいつか必ず保険金を受け取れます。低解約返戻金型なので返戻金は抑えられていますが、保険料も割安に設定されています。 特約はリビングニーズ以外に何もないですが、付帯サービスがあるので、24時間3

      • 中村 薫

        保険料を抑えて終身保険を確保したい方向けの低解約返戻金型

        中村 薫(CFPR/社会保険労務士/終活カウンセラー/なごみFP・社労士事務所)

        一生の死亡保障を割安で確保したい人に向いた終身保険。 終身保険は保険料が高い印象がありますが、この保険は解約返戻金を抑えることで、そのデメリットを軽減。 亡くなった後の整理資金や、相続税対策で納税資金を準備したいときなど、預金でも良いけれど保険のほうがメリットがあるケース等にも向いています。 解

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    4. 詳細・お申し込み 保険会社サイトへ
    5. 月払保険料 保険期間
      4,680 終身

      「保険金額200万円 終身払」プランに30歳(男性)が加入した場合

      持病がある方や入院・手術歴がある方も加入しやすい一生涯保障の死亡保険です。
      3つの告知項目に該当しなければ申込みいただけます。
      掛け捨てではありません。解約払戻金があります(保険料払込期間中の解約払戻金は抑制されています)。
      (死亡保険金100万円コースは50歳から85歳の方のみ申込みいただけます)

      ※この商品は引受基準を緩和しているため、保険料が割増しされています。健康状態によってはオリックス生命の他の終身保険に契約いただける場合があります。
      記載している保険料および保障内容などは2020年4月1日現在のものです。

      保険会社名:オリックス生命

      ※この商品は引受基準を緩和しているため、保険料が割増しされています。健康状態によってはオリックス生命の他の終身保険に契約いただける場合があります。
      記載している保険料および保障内容などは2020年4月1日現在のものです。

      保険会社名:オリックス生命

      この商品の専門家レビュー

      • 中村 宏

        持病や入院・手術の経験がある方も加入しやすい引受基準緩和型の終身死亡保険

        中村 宏(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/FPオフィス ワーク・ワークス代表)

        「ライズ・サポート・プラス」は、「新ライズ・サポート」をリニューアルして2019年10月から販売されている引受基準緩和型の終身保険です。 持病や入院・手術歴のある方、通院中の方も、3つの告知項目にあてはまらなければ申し込むことができます。 従来の「新ライズ・サポート」は、契約日から1年以内は保険金額

      • 中村 薫

        病気があって入れなかった人も、3項目の告知で85歳まで契約できる!

        中村 薫(CFPR/社会保険労務士/終活カウンセラー/なごみFP・社労士事務所)

        この保険は病歴があっても85歳まで契約可能なので、多くのひとに可能性があります。 保障内容は終身の死亡保険で、100万円から1,500万円まで契約可能(年齢により最低200万円〜、最高1,000万円までの制限あり)。 告知項目はシンプルな3項目 @最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいず

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      キャンペーン
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      この商品の専門家レビュー

      • 中村 宏

        持病や入院・手術の経験がある方も加入しやすい引受基準緩和型の終身死亡保険

        中村 宏(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/FPオフィス ワーク・ワークス代表)

        「ライズ・サポート・プラス」は、「新ライズ・サポート」をリニューアルして2019年10月から販売されている引受基準緩和型の終身保険です。 持病や入院・手術歴のある方、通院中の方も、3つの告知項目にあてはまらなければ申し込むことができます。 従来の「新ライズ・サポート」は、契約日から1年以内は保険金額

      • 中村 薫

        病気があって入れなかった人も、3項目の告知で85歳まで契約できる!

        中村 薫(CFPR/社会保険労務士/終活カウンセラー/なごみFP・社労士事務所)

        この保険は病歴があっても85歳まで契約可能なので、多くのひとに可能性があります。 保障内容は終身の死亡保険で、100万円から1,500万円まで契約可能(年齢により最低200万円〜、最高1,000万円までの制限あり)。 告知項目はシンプルな3項目 @最近3か月以内に、医師から入院・手術・検査のいず

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    6. 月払保険料 保険期間
      6,000 終身

      「月々6,000円コース 終身払 (個別取扱)」プランに40歳(男性)が加入した場合

      あきらめないで!!満40歳から満80歳の方ならご健康の状態にかかわらずどなたでもお申込みできます。月々2,000円から入れる死亡保障です。掛け捨てではありません。
      この保険は無選択型であり、通常のアフラックの終身保険よりも保険料が割増されています。

      ※保険料は2020年11月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0737 12月10日(221210)】

      保険会社名:アフラック

      ※保険料は2020年11月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0737 12月10日(221210)】

      保険会社名:アフラック

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    7. 5位
      かしこく備える終身保険
      月払保険料 保険期間
      3,016 終身

      「保険金額200万円コース 終身払 (ノンスモーカー割引特約あり/三大疾病保険料払込免除特約なし)(個別取扱)」プランに30歳(男性)が加入した場合

      加入時の保険料のまま一生涯にわたって死亡保障が続きます。

      ※三大疾病保険料払込免除特約無
      ※ノンスモーカー割引特約あり
      ※保険料払込期間:終身
      ※保険料は2020年12月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0734 12月10日(221210)】

      保険会社名:アフラック

      ※三大疾病保険料払込免除特約無
      ※ノンスモーカー割引特約あり
      ※保険料払込期間:終身
      ※保険料は2020年12月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0734 12月10日(221210)】

      保険会社名:アフラック

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    8. 月払保険料 保険期間
      3,176 終身

      「保険金額200万円 終身払 標準保険料率」プランに30歳(男性)が加入した場合

      保険料払込期間中の解約返戻金を低く抑えることで保険料負担の軽減を図っています。
      過去1年以内の喫煙歴の有無などにより、2種類の保険料率を用意しました。

      各保険商品に記載されている月払い保険料は、例示のプランにおける額です。
      【MLJ(営企)20090236】

      保険会社名:マニュライフ生命

      各保険商品に記載されている月払い保険料は、例示のプランにおける額です。
      【MLJ(営企)20090236】

      保険会社名:マニュライフ生命

      この商品の専門家レビュー

      • 中里 邦宏

        非喫煙の保険料率があり、契約時に選択可能な保険料払込期間に解約しなければ保険料が割安な終身保険

        中里 邦宏(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/日本証券アナリスト協会検定会員/FP提案書工房/マネーディアセオリー株式会社 取締役副社長)

        低解約返戻金型のため仕組み的に通常の終身保険よりも保険料が割安な反面、低解約返戻金期間内(=保険料払込期間)に解約するとその支払割合が通常の終身保険の7割に抑えられている商品です。そのため契約にあたっては、低解約返戻金期間内に解約することがないような契約内容にすることが大切です。つまり、ライフプラン

      • 松浦 建二

        特定疾病にも備えられる死亡保障の終身保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        こだわり終身保険v2(低解約返戻金型)は、被保険者の万一の時に備える終身の死亡保険です。 保険料を払い込みしている期間中の解約返戻金を低く抑えた低解約返戻金型にしたり、終身保険では珍しい非喫煙者保険料率の設定を用意したりして、保険料の安さを追求しています。 また、特定疾病保険料払込免除の特則によ

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      • 中里 邦宏

        非喫煙の保険料率があり、契約時に選択可能な保険料払込期間に解約しなければ保険料が割安な終身保険

        中里 邦宏(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/日本証券アナリスト協会検定会員/FP提案書工房/マネーディアセオリー株式会社 取締役副社長)

        低解約返戻金型のため仕組み的に通常の終身保険よりも保険料が割安な反面、低解約返戻金期間内(=保険料払込期間)に解約するとその支払割合が通常の終身保険の7割に抑えられている商品です。そのため契約にあたっては、低解約返戻金期間内に解約することがないような契約内容にすることが大切です。つまり、ライフプラン

      • 松浦 建二

        特定疾病にも備えられる死亡保障の終身保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        こだわり終身保険v2(低解約返戻金型)は、被保険者の万一の時に備える終身の死亡保険です。 保険料を払い込みしている期間中の解約返戻金を低く抑えた低解約返戻金型にしたり、終身保険では珍しい非喫煙者保険料率の設定を用意したりして、保険料の安さを追求しています。 また、特定疾病保険料払込免除の特則によ

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    9. 8位
      終身保険

      東京海上日動あんしん生命

      終身保険

      月払保険料 保険期間
      3,462 終身

      「保険金額:200万円 保険料払込期間:終身」プランに30歳(男性)が加入した場合

      上記プランの保険料払込期間は60歳です。

      記載している保険料および保障内容などは2020年7月20日現在のものです。
      【募資2204-KL08-H0019】

      保険会社名:東京海上日動あんしん生命

      記載している保険料および保障内容などは2020年7月20日現在のものです。
      【募資2204-KL08-H0019】

      保険会社名:東京海上日動あんしん生命

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    10. 9位
      三大疾病保障プラン

      アフラック

      三大疾病保障プラン

      月払保険料 保険期間
      5,124 終身

      「保険金額200万円 終身払(個別取扱)」プランに30歳(男性)が加入した場合

      三大疾病(がん(悪性新生物)・急性心筋梗塞・脳卒中)のリスクに備える保険です。
      入院中の生活費やリハビリなど思いがけない費用がかかる場合もあります。
      年齢を重ねるほどに心配な「三大疾病」のリスクに一時金でしっかり備えます。

      ※保険料払込期間:終身
      ※保険料は2020年11月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0735 1月6日(230106)】

      保険会社名:アフラック

      ※保険料払込期間:終身
      ※保険料は2020年11月現在のものです。
      ※商品の詳細については「契約概要」等をご覧ください。
      【AFH234-2020-0735 1月6日(230106)】

      保険会社名:アフラック

      この商品の専門家レビュー

      • 松浦 建二

        がん・急性心筋梗塞・脳卒中に一時金で備える保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        アフラックの三大疾病保障プランは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったら、三大疾病保険金を受け取れる終身保障の保険です。 三大疾病保険金を受け取れる回数は三大疾病の何れか1回限りで、受け取ると契約が消滅します。三大疾病にならずに死亡・高度障害になった時は、代わりに死亡保険金・高度障害保険

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      • 松浦 建二

        がん・急性心筋梗塞・脳卒中に一時金で備える保険

        松浦 建二(CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士/フリーランス)

        アフラックの三大疾病保障プランは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったら、三大疾病保険金を受け取れる終身保障の保険です。 三大疾病保険金を受け取れる回数は三大疾病の何れか1回限りで、受け取ると契約が消滅します。三大疾病にならずに死亡・高度障害になった時は、代わりに死亡保険金・高度障害保険

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    11. 9位
      つづけトク終身

      メットライフ生命

      つづけトク終身

      月払保険料 保険期間
      商品ページでご確認ください

      保険会社名:メットライフ生命

      保険会社名:メットライフ生命

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      終身保険 / 保険金額:300万 / 保険料払込期間:終身
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      終身保険 / 保険金額:500万 / 保険料払込期間:終身
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  • 保障内容にこだわりのある方向け

    • 一生続く保障で万一に備えつつ、老後資金の貯蓄代わりにも利用したい

      表示条件
      終身保険 / 保険金額:300万 / 保険料払込期間:60歳 / 低解約返戻金型
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    • 持病や入院・手術歴など…健康に不安があっても入れる商品を知りたい

      表示条件
      終身保険 / 引受基準緩和型
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    • タバコを吸っていないなど条件を満たせば、保険料をさらに抑えられる商品を知りたい

      表示条件
      終身保険 / 非喫煙者割引:あり
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終身保険の基礎知識

終身保険とは?

終身保険は、死亡もしくは高度障害状態になったときに死亡保険金が支払われる保険で、それ以外の保障が必要な場合は、特約を付加します。
一生涯の保障を特徴としており、お葬式代や相続対策などに活用されることが多い保険です。保険期間中に更新がないため、基本的には加入時の保険料が継続されます。
また、保険料の一部が積み立てられているため、途中で解約すると解約返戻金という形でお金が戻ってきます。ただし、解約した後は保障がなくなりますので注意が必要です。

終身保険の仕組み

終身保険の仕組み

終身保険の保険期間と払込期間

終身保険は、保険期間は一生涯続きますが、保険料の払込期間は選べるようになっています。
終身払いは生きている限り保険料を払い続ける方法です。
短期払いは10年、15年、20年、もしくは60歳まで、65歳までといった形で設定できるようになっており、老後まで保険料の支払いが続くと負担もかかるので、60歳や65歳を払込満了として設定している人もいます。保険料の支払いが完了した後も保障は継続します。
払込期間を短く設定すると、月々の保険料負担は大きくなりますが、総払込保険料を抑えることができます。早めに支払いを終えることで、その分保険会社での資金運用期間も長くなり利息を増やすことができるので、それだけ保険料が割り引きされます。詳しくは「保険期間と払込期間」ページをご覧ください。

終身保険の種類

終身保険にも色々な種類があります。終身保険の種類を把握しましょう。

1.終身保険

60歳で亡くなっても、80歳で亡くなっても、保障が継続している限り、死亡保険金を受け取ることができます。また、特に保険料払済タイプの場合など、あくまでも加入時の年齢やその商品によっても異なりますが、保険料の払い込み終了時点において払込保険料と同等もしくは上回る解約返戻金がある場合があります。

終身保険の仕組み図

終身保険の仕組み図

2.低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金期間中の解約返戻金は、従来の終身保険の解約返戻金の約70%前後になっているので、その分保険料が割安になります。解約された場合は解約返戻金もあるので、長期的な貯蓄の機能も備えています。保険料払込満了後の解約返戻金は従来型とほぼ同額となります。くわしくは「低解約返戻金型終身保険」ページをご覧ください。

低解約返戻金型終身保険の仕組み図

低解約返戻金型終身保険の仕組み図

3.積立利率変動型終身保険

積立利率は毎月見直し、市場金利を反映します。積立利率の上昇により積立金が増加すると、その金額に応じて増加保険金額が発生し、解約返戻金が増加します。積立利率が最低保証を上回った場合、増加保険金額が発生します。一度増えた増加保険金額は、その後積立利率が下がったとしても減ることはありません。

積立利率変動型終身保険の仕組み図

積立利率変動型終身保険の仕組み図

4.変額保険(終身型)

変額保険(終身型)は、特別勘定の運用実績に応じて保険金額や解約返戻金が変動する仕組みの保険です。死亡・高度障害のとき、基本保険金額+変動保険金額(特別勘定の運用実績により増減します)が支払われます。死亡保険金・高度障害保険金は基本保険金額を最低保証します。※解約返戻金については最低保証がありません。

変額保険(終身型)の仕組み図

変額保険(終身型)の仕組み図

5.外貨建て商品

外貨(主に米ドルやユーロ)で保険料を払い込み、外貨で保険金や解約返戻金などを受け取る仕組みになっています。為替相場の変動によって影響を受けることを「為替リスク(為替相場の変動リスク)」といい、為替リスクは契約者または受取人に帰属します。

外貨建て商品の仕組み図

外貨建て商品の仕組み図

終身保険のメリット・デメリット

  • メリット
    • 必ず保険金が受け取れる
    • 所得税と住民税を減税できる
    • 貯蓄型で解約返戻金がある
    • 保険料がずっと変わらない
    • 相続税の非課税枠を活用できる
  • デメリット
    • 掛け捨て(定期)保険に比べて保険料が高い
    • 途中解約での解約返戻金の元本割れ
    • インフレのリスクがある

終身保険のメリットは?

メリットとしては、加入時の保険料で一生涯の保障をもつことができるので、万一の場合保険金を受け取ることができます。また、解約返戻金があるのが一般的であるため、解約した場合でもお金を受け取ることができます。加入時の年齢や商品によって異なりますが、短期払いの場合、保険料の払込満了時点において総払込保険料と同等または上回る解約返戻金となる場合があります。(加入してから短い期間で解約した場合、解約返戻金がない場合があります。)

メリットについての図

一般的に解約返戻金の返戻率(=解約返戻金÷払込保険料累計)は、初年度は低く、年数経過とともに増加していきます。詳しくは「解約返戻金と満期保険金」ページをご覧ください。
また、終身保険の保険料を払っている間は、毎年生命保険料控除を受けることができます。
これは1年間の払込保険料の一定額を所得税と住民税の対象となる所得から控除できる制度です。つまり、生命保険の加入者は、一定額までは減税されるということです。年末調整の時期になると保険会社から控除証明書が送られてきます。

保険料控除
の種類
対象となる
保険
最大控除額
所得税 住民税
一般生命保険料控除 生命保険
学資保険
4万円 28千円

生命保険料控除の詳しい説明を知りたい、控除額のシミュレーションを行いたい人は「生命保険料控除」ページをご覧ください。

終身保険のデメリットは?

終身保険のデメリットについては、掛け捨ての(定期)保険に比べて保険料が高いことがあげられます。そのため、家族での必要保障額すべてを終身保険のみでカバーすることは難しいかもしれません。
払込期間満了前に途中解約すると、支払った保険料より解約返戻金が少なくなります。払込期間が終わるまで払い続けられる額の保険料で加入しましょう。
また、長期的な保障であるため、今後物価が上昇した場合などに将来受け取る保険金や解約返戻金の価値が実質的に低下してしまうインフレのリスクが伴います。

終身保険の活用事例

終身保険の有効な活用方法について解説します。
終身保険の種類や保険料払込期間に応じてさまざまな効果があります。

終身保険の加入例

終身保険の加入例

1.葬儀費用を準備する

もし自分に万一のことがあった場合、お葬式代くらいは用意したいと考えたときに、押さえておくポイントは次の2つです。

  • 払った保険料よりも保障は大きくなる
  • 一生涯続く保障だから必ず受け取れる

これらのポイントを押さえたうえで、お葬式代程度の金額を生命保険で用意します。

鎌倉新書の調査によると、お葬式代としての費用の総額は平均110.7万円というデータがあります。(鎌倉新書「第5回お葬式に関する全国調査」(2022年))
保障が一生涯続くからこそお葬式代となるため、期限のない終身型の保険が適しています。お葬式代として保険に入る場合、払った金額よりも受け取れる金額が大きいことがメリットになります。年齢が高くなってから加入した場合は、支払った金額が受け取れる金額より高くなることがあるため、早い時期に考えておくとよいでしょう。

2.相続税対策をする

相続税の非課税枠を活用する

相続税対策として生命保険を使うことが有効的であり、終身保険を活用することで、現金などで相続するより相続税が緩和されます。
相続税の課税対象となるのは、契約者と被保険者が同一人物の場合の保険金です。相続人が死亡保険金を受け取った場合、法定相続人1人あたり500万円の非課税枠があり、超えた分が課税対象となります。

相続税がかかる金額の計算式

相続税がかかる金額相続税の課税価格(※1)- 基礎控除額(※2)

※1 相続税の課税価格 = 死亡保険金 -(500万円 × 法定相続人数)

※2 基礎控除額    = 3000万円 +(600万円 × 法定相続人数)

相続税に関しては上記のように基礎控除 3000万円 +(600万円 × 法定相続人数)を差し引いた金額が課税対象となるため、大きな資産を持っていない場合は、非課税となる可能性があります。また、相続人が配偶者の場合は、税額軽減があり、相続した財産が法定相続分まで、またはそれ以上であっても1.6億円までなら非課税となります。

具体例1:死亡保険金3000万円、法定相続人数が3人の場合

相続税がかかる金額:

3000万円 -(500万円 × 3人))- (3000万円 +(600万円 × 3人))
-3300万円

つまり相続税はかかりません。

具体例2:死亡保険金1億円、法定相続人数が2人の場合

相続税がかかる金額:

1億円 -(500万円 × 2人))- (3000万円 +(600万円 × 2人))
4800万円

契約者・被保険者・受取人の関係

終身保険に限ったことではないのですが、死亡保険金に関しては契約者、被保険者、受取人を誰にするかによって「相続税」「贈与税」「所得税」となり、かかる税金が変わってきます。 相続税としてみなされるのは、契約者、被保険者が同一の場合に限ります。

契約者、被保険者、受取人別の税金種類

契約者 被保険者 保険金
受取人
保険金に
かかる税金
相続税
所得税
贈与税

【前提条件】
・受取保険金額は3000万円
・受取保険金以外に相続・所得・贈与がないと仮定
・払込保険料合計額は受取保険金額の60%と仮定
・法定相続人は1人と仮定

生命保険の受取人、保険金に関する税金に関して詳しく読む

契約者、被保険者、受取人の関係について詳しく知りたい方 >生命保険の受取人
死亡保険金にかかる税金について詳しく知りたい方 >生命保険にかかる税金

3.万一に備えながら老後資金の準備をする

厚生労働省の令和元年「簡易生命表」のデータをみると、男女とも平均寿命は年々延びてきており、定年退職後の人生も長くなってきています。さらに少子高齢化により公的年金に頼れないことが見越され、自助努力で老後の生活資金の準備が必要となります。
終身保険の貯蓄性を利用して老後の積立として活用できます。万一のときには死亡保障として備え、子供の独立など保障が必要なくなった場合には、解約して老後の生活資金にまわすことができます。
積立の観点から考えると、「低解約返戻金型」の終身保険に注目です。保険料の払込期間の解約返戻金を通常より低めにすることで保険料を抑えることができます。また、払込満了後には解約返戻金が上がります。
途中解約の可能性がない場合は、低解約返戻金型終身保険を検討してみるのもよいでしょう。

低解約返戻金型終身保険の仕組み図

低解約返戻金型終身保険の仕組み図

4.学資保険代わりに子供の教育資金を準備する

子供の大学進学を主な目的とした教育資金を学資保険で貯めている人は多いかと思います。終身保険(特に低解約返戻金型終身保険)の貯蓄性を利用して、学資保険と同様に教育資金を備えることができます。
学資保険の特徴としては、親に万一のことがあった場合に保険料が免除され、設定した時期に満期保険金が受け取れるというものです。
学資保険の代わりに終身保険の貯蓄性を活用した場合も同じような効果を得ることができます。保険料の払込期間は10年や15年などの短い期間(保険会社により異なる)から設定し、教育資金が必要になる時期までに払い込みを終わらせる必要があります。その後、子供の年齢に合わせて解約し解約返戻金を教育資金に充てるというものです。
学資保険の違いとしては、親(契約者)の死亡保障にもなる点です。万一のことがあったとき、すぐに給付金を受け取れ、学資保険よりも大きな保険金を受け取れる場合があります。

低解約返戻金型終身保険を学資保険で活用する場合の仕組み図

低解約返戻金型終身保険を学資保険で活用する場合の仕組み図

終身保険を解約するときの解約返戻金に関する注意点

解約返戻金で戻ってくる金額は、解約する時期や契約の内容によって異なります。一般的には早い時期に解約するほど解約返戻金の額は少なくなります。また、特約で定期保険や医療保険が付加されている場合は、その分の保険料がかかっているため、解約返戻金がほとんどない場合もあります。

解約返戻金のしくみ

解約返戻金の額の決定は以下の計算式を利用します。

解約返戻金の計算式

解約返戻金契約者価格解約控除

契約者価格とは、積立準備金のうち既に支払われた給付金などを差し引いた収支残高のことです。また、解約控除とは、保険会社が契約などにあたってかかった手数料などのうちの未回収分にあたります。
支払った保険料の一部から保険会社の経費を差し引いたものが解約返戻金の額となります。

解約返戻金にかかる税金

生命保険の解約返戻金は所得税の一時所得に分類され、課税対象となります。一時所得は控除額が50万円あるため、利率によって増える金額が50万円を超えた分に対し課税されます。

税金がかかる金額(課税一時所得)の計算式

税金がかかる金額課税一時所得金額
= (解約返戻金総払込保険料50万円)× 1/2

課税されるのは、一時所得の金額を1/2した金額です。
解約返戻金が総払込保険料より少ない場合や、解約返戻金が50万円を超えない場合は、受け取った解約返戻金には課税されません。

具体例1:払込済みの保険料:400万円、 解約時の解約返戻金が300万円の場合

相続税がかかる金額:

(300万円 - 400万円 - 50万円)× 1/2 = -75万円

つまり相続税はかかりません

具体例2:払込済みの保険料:200万円、 解約時の解約返戻金が300万円の場合

相続税がかかる金額:

(300万円 - 200万円 - 50万円)× 1/2 = 25万円

解約のタイミングによる変化

終身保険の種類によっては契約時に解約返戻金の金額が確定している場合があるので必ず確認しておきましょう。また、通常終身保険の解約返戻金は契約年数とともに増加していきますが、解約のタイミングによっては払込んだ分の保険料が戻ってこない可能性も十分にあるので、定期的に保険会社のコールセンターに問い合わせるなどして、自分の解約返戻金がどれくらいかを確認するとよいでしょう。

終身保険と定期保険の違い

終身保険と同じ死亡保険の一種に定期保険があります。どちらも亡くなったときや、高度障害状態になったときなどに保険金が支払われる保険ですが、いくつか異なる点があります。詳しく見てみましょう。

終身保険と定期保険の保障内容の違い

比較項目 終身保険 定期保険
保険期間 一生涯 一定期間
保険料 同じ保険金額の定期保険と比べて高い 同じ保険金額の終身保険と比べて安い
見直しの
しやすさ
見直しができないわけではないが、
一生涯保障なので難しい
満期や更新のタイミングがあるので
見直しがしやすい
解約返戻金 あり ない
あってもごくわずか

1.保障期間

終身保険の保障は一生涯のため、保険期間が定まっていません。一方、定期保険の保障は10年間や60歳までといった、決まった期間だけを保障するもので、満期や更新があります。
終身保険は解約しない限り一生涯の保障が継続するため、定期保険のように更新時の年齢や健康状態によって保険料が上がるなどの心配はありません

2.保険料

終身保険は一生涯を保障し、途中で解約をしなければ基本的に保険金が支払われますが、決まった期間を保障する定期保険と比較すると、保険料は高くなります

3.解約返戻金の有無

終身保険には基本的に解約返戻金がありますが、定期保険にはないか、あってもごくわずかです。

4.見直しのしやすさ

終身保険は一生涯保障で、満期や更新のタイミングがないため見直しがしづらいといえます。一方、定期保険は保障期間が決まっていて満期や更新があるため、見直しがしやすいです。

終身保険も定期保険も、死亡もしくは高度障害状態になった場合に保険金が支払われる保険ですが、保障期間や解約返戻金の有無などが異なります。
終身保険は一生涯保障で、少しでも貯蓄性の高い保険に加入したいという方に向いています

終身保険が向かない人

一定期間手厚い保障が必要な人

結婚や出産を機に、配偶者や子供などの遺族の生活保障を考える必要があります。
終身保険は貯蓄性があるため、保険料が割高となってしまい大きな保障を備えることは難しいかもしれません。また、子供の独立までなど限られた期間に必要な保障になるため、一生涯保障を特徴とする終身保険ではなく、定期保険や収入保障保険などで一定期間保障を上乗せするのが家計収支を圧迫することなく合理的といえるでしょう。

2.途中で解約する可能性がある人

保険料の払込期間満了より前に解約をすると、支払った保険料より解約返戻金が少なくなってしまいます。
収入が安定しない若い世代や就職・転職をしたばかりの人は、解約のリスクが高く、終身保険が合っているとは限りません。終身保険に加入する際は、多額の資金を使わず長期間継続できることを前提に加入することが大切です。

終身保険以外にも定期保険収入保障保険などと呼ばれる商品があります。
生命保険の分類でお悩みの方は、生命保険の選び方ページより、ご自身に最適な分類を探してみましょう。

みんなは、どんな終身保険に加入しているの?

結局のところ、ほかのユーザーは、どんな終身保険に加入しているのでしょうか?
そこで実際の契約者の割合を集計し、終身保険における相場を年齢別・保障内容別に分析しました。

  • 月間換算した平均保険料(終身保険)
    月間換算した平均保険料(終身保険)

    年齢が上がるにつれて死亡リスクが高まるため、基本的には保険料も上がっています。月々の保険料を抑えながら死亡リスクに備えるため終身払にする、または終身保険の貯蓄性を活かして子供の教育資金に備えるため短期払にする、といった加入する目的によって月々の保険料が大きく異なってくることは理解しておくとよいでしょう。

  • 人気の死亡保険金(終身保険)
    人気の死亡保険金(終身保険)

    死亡保険金は500万円未満で加入している方が約80%となっています。これは、葬儀関連費用や家族の当面の生活費を目的としている方が多いことが要因だと考えられます。また、終身保険は貯蓄性も兼ねているため、子供の教育資金や老後資金として活用できるように加入していると考えられます。

  • 人気の払込終了時年齢(終身保険)
    人気の払込終了時年齢(終身保険)

    保険料の払込期間は、終身払で加入している方が約65%となっています。これは、月々の保険料を抑えながら死亡リスクに備えたいと考えている方が多いことが要因でしょう。保険料の払込期間は目的によって短く設定することも可能です。

  • 短期払いにおける人気の払込期間(終身保険)
    短期払いにおける人気の払込期間(終身保険)

    短期払の設定で一番多いのは15〜19年となっています。これは、子供が大学入学前までに払い込みを終えることで教育資金の準備をしたり、定年予定の年齢までに払い込みを終えて老後資金の準備をしたりすることを目的としていることが要因だと考えられます。2番目に多い10〜14年についても同様のことがいえます。

調査概要:カカクコム・インシュアランスにおける契約者調べ 調査期間:2019/1〜2019/12
集計対象保険会社:メットライフ生命、オリックス生命、アクサダイレクト生命、マニュライフ生命、ネオファースト生命
※「短期払いにおける人気の払込期間(終身保険)」は払込終了時年齢が60歳以下の契約で絞込み算出

終身保険以外の種類から選ぶ

楽天生命 スーパー終身保険 楽天生命 スーパー終身保険
[募集代理店] 株式会社カカクコム・インシュアランス
各種保険商品の募集代理店は、株式会社カカクコム・インシュアランスであり、株式会社カカクコムは各種保険商品の勧誘・募集を行っておりません。なお、共済に関しましては、株式会社カカクコムおよび株式会社カカクコム・インシュアランスのいずれも、勧誘・募集を行っておりません。

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