生命保険 比較

生命保険とは、死亡または高度障害状態になった場合に、契約者が指定した受取人に対して保険金が支払われる保険です。主に残された家族の生活費保障を目的として加入します。代表的な種類として、定期保険、終身保険、収入保障保険があります。
一方、契約時に定めた期日まで生存していた場合に、契約者に対して保険金が支払われる商品も生命保険に含まれます。これは子供の教育資金や老後の生活資金の積み立てなどを目的として加入します。

（表1-1）生命保険の種類とその目的

特約をつけることで保障を手厚くできる！

民間の保険は、主契約（しゅけいやく）と特約（とくやく）の2つの構成でできています。 主契約は、保険加入の基礎（ベース）となる契約です。特約は、主契約に上乗せするオプション部分です。特約にはざまざまな種類（表1-2）がありますが、特約をつける場合には、「特約の保険料がいくらなのか」「特約の保険期間はいつまでなのか」の2点に注意する必要があります。

（表1-2）生命保険の主な特約の種類

• 家族定期保険特約

  主契約の被保険者（保険の対象者）の家族（妻など）を保障する特約です。対象となる家族が死亡した場合も保険金が支払われます。

• 災害割増特約

  不慮の事故または所定の感染症で死亡・高度障害状態になったとき、主契約の死亡保険金に上乗せして保険金が受け取れます。

• 介護特約

  ケガなどで寝たきりになって介護が必要な状態になり、その状態が一定の期間継続したときに、一時金や年金が受け取れます。

• リビング・ニーズ特約

  余命6か月以内と判断された場合に、死亡保険金の一部または全部を生前に受け取れます。特約に保険料はかかりません。

はじめての生命保険で、押さえておくべき５つのポイント

初心者が生命保険を検討する場合に、最低限は確認しておく重要なポイントがあります（図1-1）。 まず、遺族保障の観点から「�@いつまで（保険期間）」「�Aいくらの保障（保険金）」をかけるのかということです。これにより保障のカタチが決まります。 つぎに、貯蓄性の観点から「�Bいくらの保険料」を「�Cいつまでに払う（保険料払込期間）」のか、そして「�Dいくら戻ってくるのか（解約返戻金・満期金）」というポイントです。貯蓄性を求めれば、その分、保険料も高くなるため注意が必要です。生命保険シミュレーションを利用して各商品ごとの保険料を見積もり、自分に合った生命保険を検討しましょう。

（図1-1）生命保険の押さえておくべきポイント

（図1-1）の解約返戻金（かいやく・へんれいきん）とは、保険期間の途中で解約した場合に、契約者に払い戻されるお金のことで、満期金（まんききん）とは、保険契約時に決めた期間を満了（まんりょう）した場合に払い戻されるお金のことです。

主な生命保険の種類と特徴比較

死亡保障のある生命保険について、押さえておくべきポイントの違いを比較してみましょう（表1-3）。

（表1-3）死亡保障のある生命保険の特徴比較

生命保険の種類	死亡保険			生死混合保険
	定期保険	終身保険	収入保障保険	養老保険
保険期間	契約時に決めた日（満期）まで。つまり、一定期間。ただし、満了日に更新可能な場合もある。	契約から一生涯。	契約時に決めた日（満期）まで。つまり、一定期間。	契約時に決めた日（満期）まで。つまり、一定期間。
死亡保険金	月払い保険料が同じ金額の終身保険と比較して高めの死亡保険金で契約できる。	月払い保険料が同じ金額の定期保険と比較して低めの死亡保険金で契約となる。	死亡保険金を年金形式で受け取るため、年数経過とともに保険金の受取総額も一定額づつ減少する。	月払い保険料が同じ金額の定期保険と比較して低めの死亡保険金で契約となる。
保障のカタチ
月払い保険料	保険期間中は変わらない。ただし、更新した場合は変わる。同じ保障内容の終身保険と比較すると割安になる。	一生涯、変わらない。同じ保障内容の定期保険と比較すると割高になる。	保険期間中は変わらない。	保険期間中は変わらない。同じ保障内容の定期保険と比較すると割高になる。
解約返戻金	なし もしくは、あってもごくわずか	あり	なし	あり
満期金	なし	なし	なし	あり
主な加入目的	●遺族の生活費・居住費・教育費 ●死亡時の整理（葬儀・相続）	●貯蓄・資産形成 ●死亡時の整理（葬儀・相続）	●遺族の生活費・居住費・教育費	●貯蓄・資産形成 ●死亡時の整理（葬儀・相続）

保険用語の解説

用語	読み方	解説
保険期間	ほけんきかん	保険会社が保険金や給付金などの支払い責任を負う期間のこと。保障期間と呼ぶ場合もある。

※用語解説は一般的な説明であり、保険会社よっては解釈や呼名が異なる場合があります。

保険用語の解説

用語	読み方	解説
死亡保険金	しぼう・ほけんきん	病気や不慮の事故を原因として、保険の対象者（被保険者）が死亡した場合に、保険会社から支払われる契約上の金額のこと。

※用語解説は一般的な説明であり、保険会社よっては解釈や呼名が異なる場合があります。

保険用語の解説

用語	読み方	解説
解約返戻金	かいやく・へんれいきん	保険期間の途中で解約した場合に、契約者に払い戻されるお金のこと。短期間で解約した場合は、解約返戻金は全くないか、あってもごくわずか。

※用語解説は一般的な説明であり、保険会社よっては解釈や呼名が異なる場合があります。

保険用語の解説

用語	読み方	解説
満期金	まんききん	満期とは、契約時に定めた保険契約が切れる日のことであり、満期金とは、保険契約満了時に払い戻されるお金のこと。

※用語解説は一般的な説明であり、保険会社よっては解釈や呼名が異なる場合があります。

結局のところ、他のユーザーは、どんな生命保険に加入しているのでしょうか？そこで、実際の契約者の割合を集計し、生命保険における相場を年齢別・保障内容別に分析しました。

（調査概要：カカクコム・インシュアランスにおける契約申込者　調査期間：2014/7/1〜2016/6/30）

• どんな種類の生命保険に加入しているの？

  生命保険は、一般的に、万一の場合の遺族の生活費や子供の教育費を保障するために加入します。中でも定期保険は、シンプルで、“いつまでいくら保障する”というのが明確でわかりやすいことから、6割以上の多くの方から支持を集めています。
  次いで終身保険が2割を占めています。一生涯保障がほしい方や、保険料が多少割高でも解約返戻金として保険料の一部が戻ってきてほしいと考える方も一定数いることが分かります。（関連ページ：生命保険の種類）

• どんな年代から契約し始めるの？

  生命保険の契約申込者を年代別にみてみると、20代〜50代までで約9割を占めています。生命保険の加入はライフスタイルの変化が大きい世代に集中しているといえます。その中でも、30代、40代での契約が比較的多いことから、結婚・出産をきっかけに、万一の場合の遺族の生活費や子どもの教育費について考え、保険を検討している場合が多いことが分かります。 契約申込割合が高い30代,40代の生命保険をチェック！ 30歳 男性｜35歳 男性｜40歳 男性｜45歳 男性
  30歳 女性｜35歳 女性｜40歳 女性｜45歳 女性

• 保険料は、いくらで契約しているの？

  保険料の平均は、20代が一番低く、年齢が上がるにつれて高くなる傾向があります。リスクが高くなると保険料も連動して高くなることから、まだ子どもの間の10代までの保険料は、20代より高く設定されているようです。また、10歳未満の平均保険料が際立って高い結果については、親や祖父母による子どもの教育費目的での保険加入が多いためと考えられます。

• 保険期間は、いつまでの契約にしているの？

  保険期間については、期間を限定して保険に加入している方の割合が75％を超えています。定年退職するまでの保障を備えたい、子どもが独立するまでの保障を備えたいなどと、遺族の生活費や子どもの教育費を目的として保険期間を設定している場合が多いことが分かります。一方、終身で加入している方も20％以上います。葬儀関連費用などを残したい、もしくは保障を備えながら積立を兼ねたい方なども一定数を占めているようです。

• 保険金は、いくらで契約しているの？

  契約申込者の中では、死亡保険金を1,000〜1,999万円で設定する方が最も多いようです。遺族の生活費や子どもの教育費を備えるために加入している方が多いためといえるでしょう。死亡保険金額の設定するときは、家族構成や貯蓄額によって必要額が大きく変わってきます。自営業か会社員（公務員含む）かによっても、公的に保障される範囲が異なってくることから、加入する死亡保険金額が分散しているようです。

死亡保障がある生命保険の主な目的は、遺族の保障です。そのため、「いつまで」「いくらの金額」を保障すればいいのかを決める必要があります。 まず、「いくらの金額」が必要かを考えるうえで重要になるのが死亡時の必要保障額という考え方です。これは（図5-1）の不足分で求められます。

（図5-1）死亡時の必要保障額とは

生命保険の必要性を確認しよう！

（表5-1）および（表5-2）の参考値を元に、簡易的な必要保障額のシミュレーションをしてみましょう。算出された金額は目安ですが、不足分があれば生命保険を検討する必要性があります。

前提条件

• ・被保険者：世帯主 ／ 末子が独立する年齢：18歳 ／ 配偶者の余命：85歳
• ・配偶者は同じ職業および年収を60歳まで継続する
• ・子供は高校まで進学し、大学進学はしない
• ・老齢年金の支給開始は65歳とし、経過的寡婦加算は考慮しない

必要保障額シミュレーション

現在の条件（死亡前）	世帯主 （夫）	年齢 歳 職業 会社員 公務員 自営業 年収 万円	子供	第1子 歳 第2子 歳 教育方針 全て公立 全て私立	その他	住居費以外の生活費 万円／月 住居以外の借金 万円 預貯金・有価証券 万円
	配偶者 （妻）	年齢 歳 職業 会社員・公務員 自営業・アルバイト 専業主婦 年収 万円	住居	住居形態 持家 賃貸 住居費 万円／月 維持管理費 万円／月 団体信用 生命保険 未加入 加入済み

死亡後の条件	遺族 支出	住居費　： 2 万円／月 生活費（末子が独立まで）： 14 万円／月 生活費（末子が独立後）： 10 万円／月 第1子教育費（高校まで）： 503.4 万円 第2子教育費（高校まで）： 0 万円 相続税 万円 葬儀費用 万円 その他費用 万円／年を 0 1 3 5 10 15 20 25 30 一生涯 年間	遺族 収入	遺族基礎年金： 78 万円／年 ＋ 子の加算[〜18歳]： 22.4 万円／年 遺族厚生年金[再婚まで]： 51.2 万円／年 中高齢寡婦加算[40〜65歳]： 58.5 万円／年 老齢基礎年金[65歳〜]： 78 万円／年 老齢厚生年金[65歳〜]： 52.2 万円／年 弔慰金・死亡退職金 万円 その他収入 万円／年を 0 1 3 5 10 15 20 25 30 一生涯 年間

10年間の支出計

-万円

10年間の収入計

-万円

10年間の必要保障額（不足分）

-万円

一生涯の支出計

-万円

一生涯の収入計

-万円

一生涯の必要保障額（不足分）

-万円

生命保険の必要性

保障はいつまで必要？

大きなライフイベントがなければ、原則、年数経過とともに必要保障額は減っていきます。なぜなら、子供の成長に伴って必要になる教育費用は減少し、生活費や居住費も遺族が生存している間を保障すれば良いからです。場合によっては、老後は老齢年金だけでも生活していけるケースもあります。 人によって、どのくらいの保障がいつまで必要かは変わってくるので、ご自身の状況にあわせて検討することが重要です。

（図5-2）必要保障額の推移イメージ

これを生命保険で効率的にカバーしようとすると、（図5-3）および（図5-4）のような組み合わせが考えられます。どちらも葬儀費用は終身保険でカバーし、それ以外は、定期保険か収入保障保険でカバーします。注意点としては、定期保険は一定期間で見直しをして、保障額を減らしていかなければ効率的とは言えません。最低でも更新時には見直しをしましょう。

（図5-3）定期保険と終身保険の組み合わせ例

（図5-4）収入保障保険と終身保険の組み合わせ例

以上が基本的な生命保険の選び方です。必要保障額やどんな保険の組み合わせが良いのかお悩みの場合は、保険のプロに相談してみるのも1つの方法です。

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• 特集・記事【令和元年】年末調整　保険料控除申告書の書き方と記入例 年末調整の書類の記入方法がわからない人必見！「令和元年分 給与所得者の保険料控除申告書」の書き方をご紹介します。どこになにを記入すればいいか、必要な書類はなにか、くわしく解説します。（2019年10月掲載）
• 特集・記事積立保険とは 積立保険は貯蓄性のある保険のことをいい、満期日に満期保険金を一時金で受け取ったり、年金で受け取ったりすることのできるタイプの保険です。積立保険といっても学資保険や個人年金保険、養老保険など保険の種類もさまざまです。今回は、積立保険についてご紹介します。（2019年5月掲載）

• 掛け捨て型と積立型の生命保険はどっちが良いですか？

  どちらもメリット・デメリットがあるためケースバイ・ケースです。掛け捨て型の生命保険と積立型の生命保険のメリット・デメリットは、（表7-1）の通りです。加入する目的を達成できる生命保険を選択しましょう。

  （表7-1）掛け捨て型と積立型の生命保険のメリット・デメリット

  タイプ	メリット	デメリット	主な加入目的
  掛け捨て型	同じ保障額の積立型と比較して保険料が割安に抑えられる。そのため、同じ保険料の積立型と比較して保障額を高く設定できる。	途中で解約しても返い戻し金はないか、あってもごくわずか。	1. 遺族の生活費・居住費・教育費 2. 死亡時の整理（葬儀・相続）
  積立型	貯蓄と保障の両方が可能であり、途中で解約した場合に解約返戻金（かいやくへんれいきん）が払い戻される。	同じ保障の掛け捨て型と比較して保険料が割高である。そのため、同じ保険料の掛け捨て型と比較して保障額は少なくなる。	1. 貯蓄・資産形成 2. 死亡時の整理（葬儀・相続）

• 保険料の割引ってありますか？

  個別の割引を行う事は、以下の通り保険業法にて禁じられています。つまり保険募集代理店として割引を行うことはできません。

  保険業法300条1項5号：
  　　”保険契約者又は被保険者に対して、保険料の割引、割戻しその他特別の利益の提供を約し、又は提供する行為”

  ただし、同条件の契約者同士が平等になる保険会社の商品設計上の割引であれば、存在します（例えば、同一商品において保険金300万円の終身保険と保険金500万円の終身保険では、保険金100万円あたりの保険料は500万円の方が安くなるなど）。

• 生命保険は若いうちに入ったほうが良いって本当ですか？

  原則、加入目的がはっきりしたタイミングで契約することをお勧めしますが、いずれ加入するつもりであれば、下記の理由から早めに契約するのが良いでしょう。

  • （１）保障内容に変更がないなら、若いうちに加入したほうが毎月の保険料負担を減らせる。
  • （２）健康状態に問題がないうちに加入したほうが無条件で契約できる。
  • （３）商品プランごとに加入可能な年齢の上限がある。

• 健康上問題があると、生命保険には加入できないのですか？

  現在の健康状態や過去の傷病歴などによっては、加入できない場合があります。 生命保険の保険料は、「大数の法則」に基づいて予定死亡率などを元に計算されています。つまり極端に健康状態の良くない人が、健康状態の良い人と同じ条件で契約できてしまうのは、公正性を欠いてしまうということになります。そこで契約する際には、生命保険会社が申し込みを引き受けるかどうか判断できるよう健康状態や過去の傷病歴、職業などの事実をありのまま告知する義務があります。

  告知義務と告知義務違反

• 契約期間の途中で保険金の減額はできますか？

  はい。原則可能です。保険金を減額することで、それ以降の保険料の負担を軽くすることができます。ただし、減額した部分は解約として扱われるため、元に戻すことはできない場合がほとんどです。また、各種特約の保障額について同時に減額される場合もありますのでご注意ください。 また、すでに支払った保険料を元にして、以後の保険料を払うことなく、一定の保障額の保険に減額することを払済保険（はらいずみほけん）と呼びます（図7-1）。払済保険に変更できるのは主契約だけで、特約はすべて消滅します。

  （図7-1）終身保険を払済保険にした場合の例

  

• 告知や医師の診査なしで契約できる生命保険はありますか？

  はい。引受基準緩和型（ひきうけきじゅんかんわがた）、無選択型（むせんたくがた）と呼ばれる生命保険があります。ただし、一般的には契約後の一定期間内（削減期間と呼ぶ）は、保障内容が削減されることが一般的です。また、診査・告知を必要とする同じ保障内容の生命保険よりも保険料が割高になります。

  保険の相談をする 持病がある方向けの終身保険 持病がある方向けの定期保険

• 保険会社が倒産した場合、契約はどうなりますか？

  生命保険会社の経営が破綻・倒産した場合でも、契約がなくなるわけではありません。「生命保険契約者保護機構」と呼ばれる生命保険契約者の保護を目的とした機構があり、資金援助や保険契約の引き継ぎを行います（図7-2a、図7-2b）。 ただし、保護機構により補償される責任準備金（保険会社が支払に備えて積み立ててるお金）は、破綻時点の責任準備金の90％までです。継承する会社次第ですが、保険金が減ったり、保険料が値上げになるリスクはあります。

  （図7-2a）救済保険会社が現れた場合

  

  （図7-2b）救済保険会社が現れない場合

  

  （図7-2c）破綻後の保険金の支払イメージ

  

  生命保険会社の破綻・倒産

• 契約者や保険金の受取人は変更可能ですか？

  原則、契約者の変更には、被保険者および生命保険会社の同意が必要です。また、保険金の受取人の変更は、契約者であれば保険期間中に変更は可能ですが、被保険者の同意が必要となります。 結婚および離婚などで、契約者や受取人の名前が変更になる場合は、必ず保険会社に連絡して変更の手続きを行いましょう。なお、契約者や受取人が変更されると、課税対象となる税金も変わってきます。