火災保険の構造級別とは？M構造、T構造、H構造の違いも解説

火災保険の保険料は、建物の構造級別によって大きく異なります。
構造級別とは、建物の耐火性能などに応じて建物を分ける区分のことをいい、表１のように住宅物件（専用住宅）ではM構造、T構造、H構造の３つに分けられます。

店舗と住宅を併用している一般物件では、１級、２級、３級に分類されます。

表１ 構造級別の特徴と保険料の違い

物件の種類	構造級別	概要	保険料
住宅物件	M構造	耐火性能のある共同住宅
	T構造	M構造以外の耐火建築物や、準耐火・省令準耐火建築物など
	H構造	M構造、T構造に該当しない建築物
一般物件	１級	耐火性能のある建築物
	２級	１級以外の耐火建築物や、準耐火・省令準耐火建築物など
	３級	１級、２級に該当しない建築物

表１にあるように、住宅物件では、耐火性能が高いM構造のほうが、T構造やH構造に比べて保険料が割安になります。
同様に、一般物件では１級が２級、３級よりも保険料が抑えられます。

住宅物件の構造級別はM構造、T構造、H構造の３種類で、柱の造りや耐火性能（燃え広がりを抑える性能）などを基に、分類されます。
ここからは、３種類の構造の違いを具体的に見ていきましょう。

M構造は、耐火性能のある共同住宅

M構造はマンション構造とも呼ばれ、以下のような耐火性能のある共同住宅が該当します。
耐火性があるため、T構造やH構造よりも保険料が割安に設定されています。

T構造は、M構造以外の耐火性能がある建物

T構造とは、M構造以外で耐火・準耐火性能を有する建物を指します。M構造との違いは「共同住宅」か「戸建住宅」かという点で、主に一軒家などの独立した住宅がT構造に該当します。

なお、省令準耐火建物とは、住宅金融支援機構が定める耐火性能の基準を満たした住宅を指します。T構造も耐火性があるため、H構造より保険料が割安です。

H構造は、M構造とT構造以外の建物

H構造は、M構造やT構造に該当しない建物のことを指します。ほかの構造に比べて耐火性能が低いため、保険料が割高に設定されています。

M構造、T構造、H構造の違いを知ったところで、自宅の構造級別がいずれに該当するかを確認しましょう。判定のポイントは主に以下の３点です。

これらのポイントを踏まえ、建築確認申請書や設計仕様書、施工者の証明書などの書類や図面を用いて、構造級別を見てみてください。

図２ 構造級別を確認する目安

• １：コンクリート造には、鉄筋コンクリート造（RC造）、鉄骨鉄筋コンクリート造（SRC造）、コンクリートブロック造、れんが造、石造を含む
• ２：鉄骨造（S造）には、鉄骨ALC造を含む
• ３：耐火建築物・準耐火建築物は、建築確認申請書で確認
• ４：省令準耐火建物とは、住宅金融支援機構の基準に合う建物

図２で確認できた構造級別は目安のため、加入の際は建築確認申請書などの書類で必ず確認してください。構造級別がわからない場合は施工業者や販売会社、またはカカクコム・インシュアランスへお問い合わせください。